Hvordan søke om tillatelse og fellesregler for forsikringsformidlingsforetak

Klientmidler og krav til klientkonto

Dersom forsikringsformidlingsforetaket skal ta i mot klientmidler, må foretaket opprette klientkonto i bank der klientmidlene plasseres adskilt fra foretakets egne midler, jf. fml. § 5-1 for forsikringsmeglingsforetak og § 7-6 for agentforetak. I forbindelse med søknad om tillatelse eller registrering må foretaket fremlegge en erklæring fra bankforbindelsen som bekrefter opprettelsen av klientkonto, og en erklæring der banken skriftlig har forpliktet seg til ikke å gjøre motregning gjeldende i klientmidler for ansvar foretaket måtte ha overfor banken. 

Krav til forsikring

Etter fml. § 4-1 har forsikringsmeglingsforetaket plikt til å tegne forsikring. Etter fml. § 7-5 skal forsikringsagentforetaket tegne forsikring med mindre forsikringsselskapet i avtalen med agenten har påtatt seg å dekke ansvaret. Der Finanstilsynet skal registrere foretaket skal det i så fall sendes inn dokumentasjon der det fremgår at forsikringsselskapet i avtalen med agenten har påtatt seg å dekke erstatningsansvaret.

Dersom agentforetaket har underagenter, jf. fml. § 7-1 tredje ledd, er det lagt til grunn at underagentene skal dekkes av hovedagentens forsikring. Dette gjelder likevel ikke dersom underagenten tegner egen forsikring. Hovedagenten må ha rutiner som sikrer at forsikring tegnes og fornyes i samsvar med lovens krav.

Forsikring skal dekke foretakets ansvar overfor oppdragsgiver eller andre som utleder sin rett fra oppdragsgiver grunnet yrkesmessig uaktsomhet, jf. fml. § 4-2 første ledd. Behandler foretaket klientmidler skal det i tillegg tegnes en underslagsforsikring, jf. § 4-2 andre ledd. For agentforetak er reglene om forsikring i fml. kapittel 4 gjort gjeldene gjennom § 7-5.

Forsikringsformidlingsforskriftens § 2-1 har regler om ansvarsforsikringens størrelse. Forsikringssummen skal minimum være 1 300 380 euro per skadetilfelle. Forsikringssummen for total dekning per år skal minimum være 1 924 560 euro for foretak med opp til 10 forsikringsformidlere og 3 903 000 euro for foretak med mer enn 10 formidlere. 

Underslagsforsikringen skal ha en forsikringssum som minimum dekker 75 % av gjennomsnittlig innestående på klientkonto i løpet av siste år, jf. forsikringsformidlingsforskriftens § 2-2. Dersom trafikkforsikringsavgiften inngår i klientmidlene må underslagsforsikringen også dekke denne.

Finanstilsynet kan i enkelttilfeller bestemme at forsikringssummene skal være høyere. 

Et forsikringsformidlingsforetak kan ha felles forsikringer med andre foretak, f.eks. en fellesforsikring i et konsern. Det er imidlertid en forutsetning at kundene ikke skal risikere å få dårligere dekning ved et forsikringstilfelle enn der foretaket har tegnet en separat forsikring. En risiko ved fellesforsikring mellom flere foretak er at selv om forsikringssummen i utgangspunktet er stor nok, kan skadeutbetalinger i ett foretak redusere gjenstående forsikringssum i slik grad at det er for lite igjen hvis det skjer en skadehendelse i et annet foretak. Finanstilsynet har derfor satt som krav ved fellesforsikringer at skadeutbetalinger i et annet foretak under forsikringen, ikke skal kunne medføre at gjenstående forsikringssum for aktuelle foretak ikke lenger oppfyller kravene. En måte å gjøre dette på er å ha separate forsikringssummer for hvert foretak under fellesforsikringen. En annen måte er å ha én forsikringssum per skadetilfelle (som tilfredsstiller kravet), men ikke noen begrensninger på totale utbetalinger under forsikringen. Det samme gjelder hvis det tegnes en fellesforsikring for ansvar og underslag. Her må ikke skadetilfeller under ett av elementene medføre at kravet til forsikringssum ikke lenger er oppfylt i det andre elementet. Ved fellesforsikringer er det viktig at forholdende som påpekt foran tydelig fremgår av forsikringsdokumentene, herunder at alle forsikringsformidlingsforetak som er omfattet av forsikringen tydelig skal kunne identifiseres med foretaksnavn/-nummer.

Forsikringsagenter som bruker underagenter skal ha forsikring som dekker underagentenes virksomhet, dersom underagenten ikke har egen forsikring. I relasjon til minstekravet til forsikringssum i en forsikring som også dekker underagenter, må antallet ansatte, dvs. hver enkelt individuell person hos agent og underagenter som utøver forsikringsformidling, tas med i beregningen av om agenten har mer enn 10 forsikringsformidlere.

Det understrekes at kravet til et forsikringsformidlingsforetaks styring og kontroll med underagenter skjerpes med antallet underagenter formidlingsforetaket velger å knytte til seg. Finanstilsynet forutsetter at hovedagenten foretar en selvstendig vurdering av at forsikringssummens størrelse står i forhold til risikoen i agentforetakets virksomhet, jf. forskrift om risikostyring og internkontroll av 22. september 2008 nr. 1080 § 2. 

Hvis forsikringsavtalen ikke har forsikringssummer i euro bør foretaket sørge for at det i forsikringssummen er lagt inn en sikkerhetsmargin for endringer i kursen mot euro. Skulle kursendringer medføre at forsikringssummen blir for lav må den økes umiddelbart. Dette er foretakets eget ansvar.

Etter fml. § 4-1 andre ledd skal forsikringen(e) tegnes i et forsikringsselskap som har hovedsete i EØS-området. Forsikringsselskapets navn skal være oppgitt i forsikringsbeviset.

Det må klart fremgå av forsikringsbeviset at forsikringen har et dekningsomfang som er i henhold til forsikringsformidlingsloven og forsikringsformidlingsforskriften med en eksplisitt henvisning til loven og forskriften.

Det følger av forsikringsformidlingsloven § 4-3 at forsikringsforetaket som forsikrer forsikringsformidlingsforetaket på tidspunktet for melding av et erstatningskrav, er ansvarlig overfor skadelidte. Finanstilsynet understreker at dette gjelder uavhengig av når den erstatningsbetingende handlingen fant sted. Forsikringsforetakets ansvar skal ikke være begrenset i forsikringsvilkårene, gjennom fastsettelse av retroaktiv dato eller på annen måte.

Politiattest

Det er to typer politiattester som er aktuelle for forsikringsformidlere. For meglere og agenter skal det utstedes en ordinær politiattest. Ved søknaden om slik attest til politiet skal det vises til korrekt hjemmel. For meglere er dette fml. § 3-3 og for agenter § 7-2.

For aksessoriske agenter skal det utstedes en begrenset politiattest. Korrekt hjemmel er fml. § 7-9, jf. forskrift om aksessorisk forsikringsagentvirksomhet § 3 tredje ledd. Politiattesten skal bare vise merknader om strafferettslige reaksjoner for overtredelse av straffeloven kapittel 18, 24 til 28 og 31, forsikringsformidlingsloven, konkurranselovgivningen, konkurslovgivningen, regnskapslovgivningen, selskapslovgivningen, skatte- og avgiftslovgivningen og verdipapirlovgivningen. Tidsbegrensningene i strafferegistreringsloven § 6 gjelder.

Ved søknad om politiattest er det derfor viktig at det i søknaden er opplyst om det skal innhentes en ordinær eller begrenset politiattest og med angivelse av korrekt hjemmel. Til politiet skal det også vedlegges en bekreftelse fra forsikringsformidlingsforetaket (arbeidsgiver) som viser at personen er ansatt som forsikringsformidler eller som daglig leder og at foretaket driver forsikringsformidlingsvirksomhet. Skjema for søknad om politiattest finnes på politiets nettsted.

Egnethetskrav 

Finanstilsynet har laget et rundskriv 14/2015 om vurdering av egnethetskrav. Som et vedlegg til rundskrivet er det laget et skjema som skal fylles ut av de personer som Finanstilsynet skal egnethetsvurdere i forbindelse med oppføring av foretaket i Finanstilsynets virksomhetsregister

• Rundskriv: Vurdering av egnethetskrav

Regnskaps- og revisjonsplikt

Det følger av finanstilsynsloven av 7. desember 1956 § 1 nr. 17 at Finanstilsynet fører tilsyn med forsikringsformidlingsvirksomhet. Et forsikringsagentforetak kan benytte seg av underagentforetak i sin forsikringsformidlingsvirksomhet når gitte vilkår som fastsatt i forsikringsformidlingsloven § 7-1 er oppfylt. Vi legger derfor til grunn at underagentforetaket også driver forsikringsformidling og derfor er under tilsyn.

Regnskapsloven § 1-2 nr. 5 fastsetter at foretak som det føres tilsyn med etter lov 7. desember 1956 nr 1 er regnskapspliktige. Regnskapspliktige er i utgangspunktet også revisjonspliktige. 

Det følger av revisorloven § 2-1 sjette ledd at forsikringsmeglerforetak, forsikringsagentforetak og underagentforetak som er organisert som aksjeselskap alltid vil være revisjonspliktige. 

Innsending av søknad og dokumentasjon

Søknad om tillatelse og andre dokumenter sendes til post@finanstilsynet.no. Finanstilsynet krever ikke at politiattester og andre relevante vedlegg skal sendes i original eller bekreftet kopi. Eventuelle forsøk på dokumentfalsk vil anmeldes.