DnB NORs markedsføring og salg av produktpakker

0021 OSLO

23.06.2011

Saksbehandler: Kristin S. Kværnø
Direkte telefon: 22 93 97 53
Vår referanse:10/11581
Arkivkode: 522.10

 

1. Innledning

Finanstilsynet viser til Deres brev av 10. desember 2010 og 7. januar 2011 hvor det redegjøres for DnB NOR-konsernets tilbud av produktpakker.

Det vises også til Finanstilsynets brev av 18. november 2010 hvor Finanstilsynet ba DnB NOR om å redegjøre for hvilke produktpakker banken opererer med i forhold til sine kunder. DnB NOR ble også bedt om gi en vurdering av om bankens produktpakker er i samsvar med produktpakkeforskriften. Banken ble videre bedt om å beskrive eventuelle kostnadsbesparelser som følger av produktpakkene som tilbys, og hvilket forhold det er mellom kostnadsbesparelsene og de gunstige vilkårene. Ettersom bankens helkundekonsept inneholder en kombinasjon av produkter fra ulike konsernselskaper ba Finanstilsynet også banken beskrive hvilke kostnadsbesparelser de enkelte selskaper i konsernet oppnår som følge av denne kombinasjonen av tjenester. 

DnB NOR opplyser at for å regnes som helkunde forutsettes at kunden har et aktivt kundeforhold inkludert nettbank, brukskonto, debet- og kredittkort. Kunder som ikke kvalifiserer til kredittkort, defineres likevel som helkunde dersom de øvrige vilkår oppfylles. Videre har helkunder en fast spareavtale, eventuelt et visst innestående sparebeløp, og har bolig-, person eller bilforsikring i banken. På DnB NORs nettsider presenteres helkundekonseptet på følgende måte:

”- Du må bruke oss aktivt som hovedbank, med lønnskonto, nettbank og kort
  - Du må spare 500 kroner i måneden eller ha 20.000 kroner i årlig innskudd, sparekonto eller fond
  - Du må ha minst en bolig-/ person-/ bilforsikring”

2. Finanstilsynets vurdering

Finansieringsvirksomhetsloven § 2-14 med tilhørende forskrift 1. juni 1990 nr. 429 om produktpakker mv. (produktpakkeforskriften) regulerer finansinstitusjoners adgang til å tilby en tjeneste på betingelse av at kunden samtidig skaffer seg en annen tjeneste. Den sentrale bestemmelsen i forskriften er § 2, som lyder:

En finansinstitusjon kan ikke tilby en tjeneste på betingelse av at kunden samtidig skaffer seg en annen tjeneste, eller innrømme en kunde særlig gunstige vilkår på betingelse av at dette gjøres.
 
Bestemmelsene i første ledd gjelder ikke der det foreligger en tilknytning mellom flere tjenester slik at tilbud av en tjeneste forutsetter samtidig tilbud av en annen tjeneste. Bestemmelsen i første ledd om særlig gunstige vilkår gjelder ikke hvor et samlet tilbud av flere tjenester er begrunnet med kostnadsbesparelser.
 
Finanstilsynet avgjør i tvilstilfelle om et vilkår er i strid med bestemmelsene her.

DnB NORs helkundekonsept krever at kunden for å få boliglån, blant annet må ha lønnskonto i banken. Dette er tjenester hvor det etter Finanstilsynets vurdering til en viss grad kan anses å foreligge en tilknytning mellom tjenestene. Finanstilsynet kan imidlertid ikke se at et helkundekonsept som forutsetter at kunden må ha verdipapirfond og forsikringstjenester i samme konsern, kan begrunnes i at tjenestene er tilknyttet hverandre.

Gitt at rabatten på 0,3 prosentpoeng på renten på boliglån er et særlig gunstig vilkår, er produktpakken lovlig etter forskriften § 2 annet ledd annet punktum dersom det samlede tilbud av flere tjenester kan begrunnes med kostnadsbesparelser.

Finanstilsynet er som nevnt gitt kompetanse til i tvilstilfelle å avgjøre om et vilkår er i strid med forskriften. Finanstilsynet har i den forbindelse lagt til grunn at det er opp til den enkelte finansinstitusjon å dokumentere eksistensen av kostnadsbesparelser.

Etter en gjennomgang av DnB NORs redegjørelse for bankens produktpakker, herunder bankens helkundekonsept, er Finanstilsynet av den oppfatning at DnB NOR ikke i tilstrekkelig grad har dokumentert kostnadsbesparelser knyttet til kryssalg av produkter fra ulike selskap i konsernet. DnB NOR har heller ikke sannsynliggjort at det er sammenheng mellom de påberopte kostnadsbesparelser og rabatten som gis til kunden i form av lavere rente på boliglån. Finanstilsynet kan heller ikke se at DnB NOR i tilstrekkelig grad har dokumentert hvilke kostnadsbesparelser DnB NOR Skadeforsikring AS oppnår som følge av helkundekonseptet.

3. Konklusjon

DnB NOR Bank ASAs helkundekonsept hva angår kryssalg av verdipapirfonds- og forsikringsprodukter fra ulike selskap i konsernet, er i strid med forbudet mot produktpakker i finansieringsvirksomhetsloven § 2-14 og forskrift 1. juni 1990 nr. 429 om produktpakker § 2, jf. forskriftens § 2 tredje ledd. DnB NOR Bank ASA forutsettes å innrette bankens helkundekonsept i samsvar med nevnte regelverk innen den 15. august 2011. Finanstilsynet ber om en redegjørelse for endringene innen samme dato.

For Finanstilsynet

Emil Steffensen
konst. finanstilsynsdirektør
        

Kjell Arne Aasgaarden
        fung. avdelingsdirektør