Merknader - endelig rapport Saga Forsikring AS

Postboks 524
1327 LYSAKER
 

SAKSBEHANDLER: Hege M. Bogstrand	VÅR REFERANSE: 11/3684	DATO: 20.09.2011
DIR.TLF: 22 93 99 72	ARKIVKODE: 544	UNNTATT OFFENTLIGHET: Offl. § 13 1. ledd, jf. fvl. § 13 1. ledd nr. 2 Gjelder merket avsnitt

 

Finanstilsynet viser til stedlig tilsyn i forsikringsagentforetaket Saga Forsikring AS (Saga) 31.
mai 2011, Finanstilsynets foreløpige rapport av 29. juni 2011 og styrets svar 16. august 2011.

Under tilsynet fokuserte Finanstilsynet særlig på strategi, risikostyring og internkontroll. Med utgangspunkt i foreløpig rapport og styrets tilbakemelding på denne ønsker Finanstilsynet å gi følgende kommentarer.

1 Eierforhold. Strategi og overordnede retningslinjer.

1.1. Eierforhold
71,52 % eies av holdingsselskapet Haugerud Holding AS hvor Knut Haugerud eier 72,5 % gjennom eget selskap, Busebakk AS, og Stig Blesvik Eriksen eier 25 % gjennom sitt selskap Gaya AS. De resterende 2,5 % eies av Tove Berglind. De ca. 28 % som holdingselskapet ikke eier, eies av syv selskaper og en person, hvor største eier er JFK Consulting AS med 14,02 prosentpoeng av de  28 %.

2 Økonomi og regnskap.

2.1. Driftsresultat og egenkapital.
[........Tekst slettet. Unntatt offentlighet etter Offl. § 13 1. ledd, jf. fvl. § 13 1. ledd nr. 2......]

Finanstilsynet tar til etterretning at Saga generelt tar høyde for kontinuerlige IT-kostnader knyttet til drift og utvikling, samt at styret ønsker å benytte seg av dagens IT-plattform med de tilpasninger som er naturlige og påkrevd innenfor gjeldende rammer, for å følge den strategi og oppnå de mål som er vedtatt.

Finanstilsynet merker seg at styret bekrefter at hele differansen på klientkonto, som skyldes en systemfeil i produksjonssystemet fra 2005, nå er avklart og fordelt.

3 Organisering og ansvarsforhold.

3.1. Organisasjon. Fullmakter. Stillingsbeskrivelser.
Finanstilsynet tar til etterretning at styret anser Sagas bemanning som tilstrekkelig og at Saga fortløpende vurderer behovet for økt bemanning.

Sagas forretning går via underagenter eller meglere. Finanstilsynet tar til etterretning styrets bekreftelse på at alle forsikringstilbud må godkjennes av Saga før de sendes forsikringstaker og at alle megleroppdrag håndteres direkte av Saga og ikke via underagenter. Saga utkontrakterer helsevurderingen. Foretaket håndterer ikke skadeoppgjør. Forsikringsselskapene som Saga formidler for, inngår egne avtaler med skadeoppgjørsforetakene.

Styret opplyste at premiebetaling for privatmarkedsporteføljen hvor Landbruksforsikring AS er forsikringsgiver betales direkte til Landbruksforsikring AS. All premiebetaling på forsikringer produsert i Saga sitt forsikringssystem blir innbetalt til Saga sin klientkonto. Styret opplyste også at Saga i tillegg har avtale med to meglere og en underagent om at de håndterer premieinnbetaling og overfører dette til egne klientkonti i Saga. De to meglerne og underagenten er registrert i Finanstilsynets konsesjonsregister.

Finanstilsynet merker seg at Saga har igangsatt en prosess slik at det for fremtiden vil være minst to personer som må gi autorisasjon i bank for å kunne utbetale fra klientkonti.

Finanstilsynet merker seg at styret mener at dagens styresammensetning er godt fungerende og at styret vil vurdere sammensetningen fortløpende.

3.2. Utkontraktering
Finanstilsynet merker seg at Saga har oppdatert malen for underagentavtaler slik at den nå referer til gjeldende regelverk, og vil sørge for å oppdatere regelverkshenvisninger for fremtiden.

Finanstilsynet merker seg at styret forventer at nye eller tillegg til utkontrakteringsavtaler med selskapene, som synliggjort i dokumentasjon før tilsyn under pkt. 3.2.3, blir undertegnet senest i løpet av tredje kvartal 2011. Finanstilsynet legger til grunn at Sagas nye eller tillegg til utkontrakteringsavtaler er i henhold til risikostyringsforskriften § 5 om tilsyn fra Finanstilsynet med utkontraktert virksomhet.

3.3. Egnethet 
Finanstilsynet tar til etterretning, på bakgrunn av ettersendt dokumentasjon, at de omtalte agentene ansatt hos de to agentforetakene som ble plukket ut i Finanstilsynets stikkprøvekontroll har den nødvendige kompetanse.

Dokumentasjonen som ligger til grunn for at et forsikringsagentforetak gir fullmakt videre til en underagent skal oppbevares slik at Finanstilsynet enkelt kan sette seg inn i denne ved tilsyn, jf. forsikringsformidlingsloven § 7-1 tredje ledd og forskrift om forsikringsformidling § 4-3. Dette omfatter oppbevaring av dokumentasjon på egnethet av underagentforetakets formidlere, i minst 3 år etter at samarbeidet med underagentforetaket er opphørt. Dette innebærer at det ikke er tilstrekkelig å oppbevare egnethetsdokumentasjon frem til ansettelsesforholdet opphører. Finanstilsynet legger til grunn at Saga for fremtiden til enhver tid vil kunne fremlegge fullstendig dokumentasjon på egnethetsvurdering av underagenter for Finanstilsynet.

Finanstilsynet merker seg at Saga på epost til alle underagenter har informert om at det ikke er adgang til å låne bort egen brukertilgang til forretningssystemet for privatforsikringer, og at Saga har lagt inn et punkt om dette i underagentavtalene.

Finanstilsynet merker seg at Sagas underagentavtaler ikke gir underagent rett til å bruke underagent.

3.4. Forsikringer.
I foreløpig rapport etterlyste Finanstilsynet Sagas innsendelse av forsikringsbevis for profesjonsansvars- og kriminalitetsforsikring i 2010. Finanstilsynet tar til etterretning Sagas dokumenterte epost-innsendelse av forsikringsbevis 2010-2011 datert i desember 2010.

Det ble opplyst under inspeksjonen at alle underagenters formidlingsvirksomhet på vegne av Saga er dekket av Sagas ansvarsforsikring. Finanstilsynet ser av forsikringsbeviset for perioden 1.11.2010- 31.10.2011, at de som er sikret er “Saga Forsikring AS med datterselskaper”. Finanstilsynet ser ikke av forsikringsbeviset at underagentene er dekket da de ikke er datterselskaper av Saga. I tillegg er forsikringssummen på 1 500 000 Euro samlet pr. år ikke tilstrekkelig, jf. Forskrift om forsikringsformidling § 2-1, da minimumskravet gjelder pr. foretak. Forsikringsbeviset for ansvarsforsikring som er vedlagt kommentarene til foreløpig rapport er fortsatt ikke tilstrekkelig som dekning av underagentenes ansvar. Minimumskravet til forsikringssum gjelder pr. foretak dvs. pr. underagentforetak. Ansvarforsikringen er ikke tilstrekkelig før den dekker hvert enkelt underagentforetak med de lovpålagte summene, jf. forskrift om forsikringsformidling § 2-1. Alternativt må underagentene tegne egne ansvarsforsikringer.

Forsikringsbeviset har ikke presis paragrafhenvisning til forsikringsformidlingsloven. Presis henvisning er § 7-5 i forsikringsformidlingsloven. I tillegg kan beskrivelsen til «Sikret aktivitet:» i forsikringsbeviset føre til tolkningsproblemer ved erstatningskrav. Finanstilsynet legger til grunn at Saga sørger for at dette korrigeres.

Finanstilsynet ber om at gyldig ansvarsforsikring for samtlige underagenter opprettes og dokumenteres overfor Finanstilsynet innen 10. oktober 2011. Finanstilsynet legger til grunn at gjeldende ansvarsforsikring med korrigeringer dekker Sagas ansvar.

5 Klientmidler.
I foreløpig rapport stilte Finanstilsynet spørsmål ved om alle alvorlige systemfeil eller mangler nå er korrigert både i egne systemer og i løsningen som Saga benytter i systemet til Landbruksforsikring. Finanstilsynet tar til etterretning at Styret ikke kjenner til at det foreligger alvorlige feil i de forsikringssystemer som Saga har ansvaret for. Finanstilsynet tar også til etterretning styrets bekreftelse på at tidligere rapporterte feil i egne forsikringssystemer er rettet opp og oppdatert. Finanstilsynet tar til etterretning styrets opplysninger om Landbruksforsikring sitt webbaserte system for privatforsikringer.

6 Informasjonsplikt.

6.1 Informasjonsplikt – forsikringsformidlingsloven
Finanstilsynet tar til etterretning at Saga har gjort endringer slik at alle forsikringsselskap som Saga representerer er oppgitt med fullt navn i alle sammenhenger.

Finanstilsynet opplyste i foreløpig rapport at spennet i intervallene for provisjonssatsene som Saga opplyser kundene, er for stort (eksempelvis 5-25 % ). I Sagas kommentarer til foreløpig rapport fremkommer følgende: "Vi ser at korrespondanse fra Finanstilsynet til andre forsikringsagentur som har hatt stedlig tilsyn at disse har oppgitt at de vil synliggjøre maksimal provisjonssats. Saga vil i tråd med dette også endre på våre dokumenter og synliggjøre for forsikringstaker en maksimal provisjonssats".

Finanstilsynet har vurdert problemstillingen nærmere og har konkludert med at det ikke er tilstrekkelig å oppgi en maksimal provisjonssats eller et intervall for provisjonssatser, for at Saga skal oppfylle lovens krav om informasjonsplikt, jf. forsikringsformidlingsloven §§ 5-4 og 5-5. Det vises til at både meglere og agenter i henhold til forskrift om forsikringsformidling § 3 – 1 nr. 4 bokstav a skal oppgi "størrelsen på provisjonen..", samt at denne informasjonen skal gis på en "tydelig og nøyaktig måte som er forståelig for kunden" jf. forsikringsformidlingsloven § 5-5. For at provisjonen skal være tydelig og nøyaktig må foretaket oppgi en eksakt provisjonssats eller et eksakt beløp. Dette gjelder både ved avgivelse av tilbud og ved avtaleinngåelsen. Finanstilsynet vil presisere at provisjonssatsen/beløpet i et tilbud kan endres underveis til endelig avtale ved forhandlinger med kunden om forsikringspremien, hvis forsikringsagentforetaket ønsker å avgi noe av sin provisjon for å kunne tilby en lavere premie. Den endelige provisjonen skal fremgå av faktura.

Finanstilsynet mener videre at der hvor det er avtale om provisjonsvarianter som beregnes i ettertid, f.eks. lønnsomhetsprovisjon eller at provisjonen har terskler som er avhengig av totalsalg i en periode, skal det i tillegg opplyses om dette. Det skal redegjøres for hvordan provisjonene beregnes. Finanstilsynet gjør oppmerksom på at kravet også gjelder endrings- og fornyelsesdokumentasjon. Finanstilsynet forutsetter at Saga vil rette seg etter forsikringsformidlingsloven på dette punkt.

Finanstilsynet tar til etterretning at Saga vil fjerne følgende formulering i tilbuds-/fornyelsesdokumentasjon: “Din forsikringskontakt vil opplyse deg om sin eventuelle godtgjørelse i henhold til Lov om forsikringsformidling.” Begrunnelsen er at formuleringen er unødvendig og kanskje misvisende fordi det er slik at underagentens provisjon betales av Saga og således er en del av den prosentsatsen Saga oppgir til forsikringstakeren.

I Sagas dokumentasjon produsert av Landbruksforsikrings forretningssystem gis ikke informasjon om underagentens provisjon. Finanstilsynet tar til etterretning at underagentens provisjon betales av Saga og er en del av Sagas prosentsats som fremkommer i dokumentasjonen.

6.2 Informasjonsplikt – forsikringsavtaleloven
Finanstilsynet tar til etterretning at Saga fremover vil påse at manuelt skrevne forsikringsbevis vil bli gjennomgått av to medarbeidere før utsendelse.

Finanstilsynet merker seg at Saga har korrigert navn og adresse på klageinstans til hhv. Finansklagenemnda og www.finansklagenemnda.no.

7 Risikostyring og internkontroll.

Finanstilsynet tar til etterretning at Saga har oppdatert alle referanser til gjeldende regelverk i sitt internkontrollsystem.

Finanstilsynet merker seg at styret vil anmode daglig leder om at daglig leder i en årlig rapport til styret trekker frem de største risikoene, eventuelle nye risikoer og tiltaksstatus for de nevnte risikoene.

 

For Finanstilsynet

Runa K. Sæther
seksjonssjef

Hege M. Bogstrand
seniorrådgiver