Merknader - Endelig rapport Bafo Forsikringsemegling AS

SAKSBEHANDLER:
Ellen Jakobsen 
VÅR REFERANSE:
11/4304
DIR.TLF:
22 93 98 24
Dato:09.09.2011

Merknader - endelig rappport

Finanstilsynet viser til stedlig tilsyn i Bafo Forsikringsmegling AS (Bafo) 7. juni  2011, Finanstilsynets foreløpige rapport av 24. juni 2011og foretakets svar av 25. august 2011.

Etter det stedlige tilsyn har Finanstilsynet følgende merknader:

1. Eierforhold, strategi og økonomi

Bafo har spesialisert seg på megling og forvaltning av selvadministrerte kollektive medlems-forsikringer for organisasjoner. Foretaker megler skade-, person- og livsforsikring.

2. Nærmere om kollektive medlemsforsikringer

I kollektive forsikringsordninger ligger eierskapet til forsikringsordningen hos kunden. I denne rapporten brukes betegnelsen kunde om organisasjonen Bafo inngår avtale om å formidle kollektive forsikringsavtaler for. Kundene inngår normalt både obligatoriske og frivillige kollektive avtaler for sine medlemmer. Kunden velger forsikringsgiver både i de obligatoriske og frivillige kollektive avtalene. Hos enkelte kunder er medlemmet forsikringstaker. Felles for disse er at hele eller deler av medlemsmassen driver næringsvirksomhet som er underlagt regler om pliktige forsikringer. Deres ansatte betegnes som sikrede. Hos resten av kundene er organisasjonen forsikringstaker og medlemmet den sikrede. Hvem som er forsikrings¬taker og sikret framgår av avtaler mellom forsikringsgiver og kunden og av forsikringsbevisene.

I de kollektive avtalene har kunden flytterett på vegne av medlemmene. Flytteretten er regulert i samarbeidsavtalen mellom kunde og forsikrings¬giver og porteføljen kan flyttes samlet fra felles hovedforfall. Dette gjelder både obligatoriske og frivillige forsikringer og uavhengig av om kunden eller medlemmet er forsikringstaker.

I selvadministrerte kollektive forsikringsordninger utfører kunden oppgaver som forsikringsgiver ellers utfører. Bafo utfører det alt vesentlige av disse oppgavene for kundene. Forvaltning utgjør derfor en større del av Bafos virksomhet enn ved tradisjonell megling. Bafos ansvar og plikter er regulert i samarbeidsavtaler som inngås når kunden engasjerer megler. I tillegg får Bafo megler-fullmakt. Når forsikringsgiver er valgt inngår forsikringsgiver og kunde en avtale som blant annet regulerer flytting og varighet i tillegg til tariffene. Avtalen angir også krav til informasjon fra forsikringsgiver til Bafo.
 
Ingen av Bafos kunder er registrert som agent.

Bafo mottar honorar fra medlemmet for hver enkelt tegnet forsikring. Størrelsen på honoraret fastsettes i samarbeidsavtalen mellom kunden og Bafo før anbudsfasen.

3. Organisering og ansvarsforhold

Bafo produserer og distribuerer vilkår, forsikringsbevis og informasjon til medlemmene. Finans-tilsynet tar til etterretning at forsikringsgivers refusjon av Bafos utlegg til produksjon og distribusjon utelukkende relaterer seg til ren utleggsdekning relatert til produksjon og distribusjon og at det dermed ikke er noe vederlagselement i refusjonen.

Agentforetaket Bafo Forsikring er et søsterselskap av Bafo. Agentforetaket formidler frivillige private individuelle forsikringer for en forsikringsgiver til medlemmene til enkelte kunder. Virksomheten lå tidligere i meglerforetaket, men ble skilt ut etter innføringen av provisjons¬forbudet. Agentforetaket utfører enkelte forvaltningsoppgaver for megler¬foretaket. Finanstilsynet tar til etterretning at det vil bli inngått en skriftlig utkontrakteringsavtale mellom megler- og agentforetaket i løpet av høsten 2011.

På kundenes hjemmesider er det opplysninger om obligatoriske og frivillige medlemsforsikringer. Finanstilsynet tar til etterretning at kundenes hjemmesider vil bli oppdatert med informasjon om Bafos rolle knyttet til forsikringsformidlingen i løpet av høsten 2011.  

Foretaket har fram til 2011 lagt antall forsikringsmeglere til grunn ved tegning av ansvarsforsikring, fordi foretaket ikke har ansett forsikringsrådgivere som driver med forvaltning som formidlere. For å være på den sikre siden valgte foretaket ved fornyelsen av ansvarsforsikringen i 2011 å legge til grunn at også disse ansatte er å anse som forsikrings¬formidlere ved beregning av størrelsen på ansvarsforsikringen.

4. Uavhengighet, sårbarhet

Finanstilsynet reiste under tilsynet spørsmålet om inntekter fra forvaltning kunne gi foretaket insentiv til å anbefale forsikringsgivere som overlot mye forvaltning til Bafo og dermed komme i strid med uavhengighetskravet i forsikringsformidlingsloven § 5-2 om god meglerskikk. Foretaket anførte at omfanget av forvaltnings¬oppgaver blir avtalt mellom Bafo og kunden før forsikringsgiver ble valgt og ligger dermed som en forutsetning i selve anbudsprosessen. Tilbudene vil derfor ikke variere på dette punktet og gir etter Bafos vurdering ikke foretaket en egeninteresse i å anbefale bestemte forsikrings¬givere. Styret uttaler at forvaltningsløsningen må ses i sammenheng med forsikringskundenes ønske om å ha eierskap til forsikringene. Når kunden selv, ved avtale med Bafo, har løpende og oppdatert informasjon om alle detaljer i forsikringsforholdet medfører dette at eksempelvis flytting av forsikringene blir enkelt å gjennomføre, hvilket igjen påvirker kundens forhandlingsstyrke. Finanstilsynet merker seg styret uttalelse om at denne fordelen må avveies mot forsikringsgivers vurdering av løsningen. Dersom forsikringsgiverne ikke ønsker løsningen, og reserverer seg mot å levere tilbud, må Bafo i samråd med kunden vurdere hvilket hensyn som skal veie tyngst. Finanstilsynet tar til etterretning uttalelsen om at antall forsikringsgivere som legger inn tilbud er tilstrekkelig til at det kan gjennomføres gode og forsvarlige anbudsrunder, og at den potensielle interesseavveiningen dermed foreløpig ikke har materialisert seg.

Bafo gir støtte til enkelte kunders markeds¬føring av frivillige avtaler. Finanstilsynet merker seg at foretaket løpende vil påse at markedsføringen ikke får et innhold som medfører registreringspliktig agentvirksomhet, samt at støtten holdes på et nivå slik at den ikke kan komme i konflikt med uavhengighetskravet.

5. Utvelgelse og kontroll av forsikringsgivere

Styret fastsetter krav til og godkjenner forsikringsgivere hvert år, og har minimumskrav til kapitaldekning og rating.  Foretaket har fra 2011 kjøpt en kredittvurderingstjeneste sammen med fire andre mellomstore norske forsikringsmeglere.

6. Risikostyring og internkontroll

Foretaket har utarbeidet rutinebeskrivelser for hvert virksomhetsområde. Risikoanalyser blir gjennomført som “work shops” for å involvere de ansatte best mulig. Styret behandler årlig rapport fra daglig leder om gjennomføringen av internkontrollen og en uavhengig bekreftelse fra revisor. Finanstilsynet tar til etterretning at foretaket vil implementere et system for avviksrapportering i september 2011, og at stikkprøvekontroller vil bli innført fra nyttår 2012 i forbindelse med den årlige revideringen av rutinebeskrivelser per virksomhetsområde.

Finanstilsynet ber foretaket sende Endelig rapport- merknader til ansvarlig revisor. Finanstilsynet ber om å få tilstendt protokoll fra styremøte der Endelig rapport- merknader ble behandlet.

For Finanstilsynet

Jon Reiersen
tilsynsrådgiver

Ellen Jakobsen
spesialrådgiver