Ulovlige produktpakker i finansmarkedet

I norsk finansregulering er produktpakker i utgangspunktet forbudt. Finansinstitusjoner kan ikke tilby et produkt under forutsetning av at kunden samtidig kjøper et annet produkt, med mindre produktene er knyttet sammen på en måte som gjør det umulig å tilby produktet uten bruk av et annet. Det er heller ikke tillatt å gi en kunde særlig gunstige vilkår under forutsetning av at kunden samtidig kjøper flere produkter, med mindre produktpakken kan begrunnes med kostnadsbesparelser.

Forbudet beskytter forbrukere ved at det hindrer at kunder låses inne med produktpakker som er mindre gunstig enn kjøp av enkeltprodukter. Kundene vil også lettere kunne sammenligne prisen på ulike produkter når prisen ikke er avhengig av kjøp av andre produkter.

Prisavslag knyttet til produktpakker markedsføres som gunstig for kundene. Med mindre avslaget kan begrunnes med reelle kostnadsbesparelser, kommer imidlertid forbrukerne samlet sett dårligere ut enn når de kan velge det enkelte produkt fra konkurrerende tilbydere.

I håndhevelsen av forbudet har Finanstilsynet lagt til grunn at finansinstitusjonene må dokumentere eventuelle kostnadsbesparelser knyttet til produktpakker dersom det skal begrunne prisavslag på enkeltprodukter. Besparelser som er hypotetiske eller ikke kan kvantifiseres, godtas ikke. Det kreves også en rimelig sammenheng mellom kostnadsbesparelsene som skal begrunne et unntak fra forbudet, og prisavslaget som tilbys kunden.

Finanstilsynet har pålagt mange banker å stanse salg av produktpakker som ikke oppfyller vilkårene for prisavslag. Det gjelder blant annet en studentpakke som forutsatte at kredittkort var med i pakken, samt flere pakker som knyttet rentebetingelser til kjøp av forsikring eller spareprodukter.

To av vedtakene ble klaget inn for Finansdepartementet, og departementet har nå stadfestet Finanstilsynets vedtak. Dette gjelder en pakke som krever en kombinasjon av bank-, forsikrings- og/eller fondsprodukter, og en pakke som krever en kombinasjon av lån og spareprodukter.
Finanstilsynets undersøkelser viser at mange banker krever at kundene kjøper flere produkter for å få de beste vilkårene, og mange rentetilbud på boliglån i Finansportalen forutsetter kjøp av produktpakker. Flere av disse produktpakkene vil være i strid med lov og forskrift, og departementets vedtak i de to klagesakene gir en viktig avklaring av hvor grensen går for hva som lovlig kan tilbys.

Finanstilsynet vil nå be bankene gjennomgå produktpakkene og innrette sine tilbud i samsvar med tilsynets og departementets forståelse av regelverket.