Valg av betalingsvaremerke ved bruk av kombinerte betalingskort

Kombinerte kort, herunder brukersteders (handelssted/betalingsmottaker), kortutstederes og betaleres rettigheter og plikter, er regulert i forordning (EU) 2015/751 om formidlingsgebyrer for kortbaserte betalingstransaksjoner (IFR). Forordningen er gjennomført i norsk rett gjennom forskrift om formidlingsgebyr i kortordninger mv., og gjelder både for fysiske betalingskort og digitale lommebøker.

Etter regelverket skal betaler og betalingsmottaker gis mulighet til å velge betalingsvaremerke eller betalingsapplikasjon ved bruk av et kombinert betalingskort med flere varemerker. Betalingsmottaker har rett til å foreslå et bestemt betalingsvaremerke eller en bestemt betalingsapplikasjon. Samtidig har betaleren rett til å tilsidesette betalingsmottakers forslag, og har det endelige valget.

Innføring av vilkår, løsninger mv. som hindrer at betalingsmottaker får presentere sitt prioriterte valg til betaler vil være i strid med regelverket. Tilsvarende skal betaler enkelt kunne utøve sine rettigheter. Dagens løsning, der betaler kan velge betalingsvaremerke ved å bruke den gule knappen på betalingsterminalen, har etter Finanstilsynets vurdering svakheter knyttet til informasjon til forbrukere samt funksjonaliteten i seg selv, og som bør utbedres.

______________________________

Vedlegg:

Finanstilsynets forståelse av reglene for kombinerte kort

Den digitale utviklingen har medført at betalingskort legges inn i digitale lommebøker. Det har oppstått spørsmål om en betaler kan forhåndsvelge varemerke på kombinerte kort i digitale lommebøker ved betaling. Samtidig stilles det spørsmål ved om dagens løsning for valg av varemerke ved kombinerte kort, hvor betaleren må trykke på den gule knappen på betalingsterminalen for å overstyre betalingsmottakers valg, er tilstrekkelig implementert og fungerer godt nok i praksis.  

Kombinerte kort er regulert i artikkel 8 i forordning (EU) 2015/751 om formidlingsgebyrer for kortbaserte betalingstransaksjoner (heretter IFR), som er gjennomført i norsk rett gjennom forskrift om formidlingsgebyr i kortordninger mv. (FOR-2016-06-27-827) § 1. I det følgende er butikker, serveringssteder og utsalgssteder omtalt som betalingsmottaker.

1 Vurdering av bestemmelser i IFR

1.1 Adgangen til å utstede kombinerte kort

Det følger av IFR art 8 nr. 1 at regler for betalingskortordninger og regler i lisensavtaler eller tiltak med tilsvarende virkning, som hindrer at en utsteder kombinerer to eller flere forskjellige betalingsvaremerker eller betalingsapplikasjoner på et kortbasert betalingsinstrument, skal være forbudt. Bestemmelsen tilsier at det er ikke tillatt å innføre krav som innskrenker adgangen til å utstede kombinerte kort eller som medfører at kortet mister egenskapene som et kombinert kort.

IFR er et teknologinøytralt regelverk. Finanstilsynet vurderer derfor at reglene gjelder for både fysiske og digitale kort.

1.2 Valg av betalingsvaremerke

Betalingskortordninger og utstedere skal ikke "innføre automatiske mekanismer, programvare eller innretninger på det betalingsinstrumentet eller det utstyret som benyttes på utsalgsstedet, som begrenser betalerens eller betalingsmottakerens valg av betalingsvaremerke eller betalingsapplikasjon, eller begge, når et betalingsinstrument med flere varemerker brukes", jf. art. 8 nr. 6, første avsnitt. Betalingsmottakere har rett til å sette opp et prioritert valg av betalingsvaremerke eller betalingsapplikasjon på utstyret (betalingsterminalen) på utsalgsstedet, men skal ikke hindre betaleren i å tilsidesette det prioriterte valget, jf. IFR art. 8 nr. 6.

Fortalen til IFR avsnitt 40 gir holdepunkter for at valget av varemerke/applikasjon ved bruk av kombinerte betalingskort kan skje i en elektronisk lommebok dersom det er teknisk mulig. Det framgår at valget av betalingsvaremerke/-applikasjon må ligge hos brukerne og ikke bestemmes av markedet. En slik ordning skal ikke hindre betalere og betalingsmottakere i å innføre et automatisk valg av applikasjon der det er teknisk mulig, forutsatt at dette valget kan endres for hver transaksjon.

Skal betalingsmottaker kunne beholde retten til å velge varemerke ved betaling med kombinerte kort i elektroniske lommebøker, forutsetter det at betalingsmottakerens prioriterte valg kan presenteres for betaleren i betalingsøyeblikket. Tilgjengelige varemerker/-applikasjoner må være synlige, slik at betalingsmottakerens prioriterte valg kan endres av betaleren.

En løsning der betaleren kan velge betalingsvaremerke uten at betalingsmottakeren får anledning til å presentere sitt prioriterte valg, innebærer en automatisk mekanisme, programvare eller innretning som begrenser betalingsmottakerens valg av varemerke/applikasjon, jf. art 8 nr. 6, første avsnitt, og strider med IFR. Regler i en lisensavtale om utstedelse av kombinerte kort, som innebærer krav til tekniske løsninger som ikke eksisterer, hindrer utstedelse av kombinerte kort, er forbudt, jf. IFR art. 8 nr. 1. Dersom kombinerte kort ikke kan legges inn og brukes som kombinerte kort i digitale lommebøker er det i strid med IFR art. 8 nr. 1.

2 Den gule knappen

Dagens løsning for betalers mulighet til å overstyre betalingsmottakers standardinnstilling på kortterminalen og endre betalingsvaremerke ved å benytte funksjonalitet knyttet til den gule knappen på betalingsterminalen. Løsningen har etter Finanstilsynets vurdering svakheter. Finanstilsynet oppfatter at løsningen i liten grad er kommunisert til kortholdere (betalere), og er tilnærmet ukjent. Ved utprøving av løsningen har det i flere tilfeller ikke vært mulig å endre varemerke og personalet til handelsstedene har ikke kunnet veilede. I sum fremstår løsningen derfor som lite anvendelig i sin nåværende form.

Ifølge finansavtaleloven § 3-27 bokstav a skal tjenesteyter opplyse om bruken av den finansielle tjenesten og dens viktigste egenskaper, herunder rettighetene som følger av IFR art 8 jf. PSD 2 artikkel 52 nr. 1 bokstav g. Standardvilkår i kortavtalene opplyser at det er mulig å gjøre et valg ved bruk av kombinerte kort, men ikke hvordan valget gjøres i praksis. Inntil nylig har det heller ikke eksistert nettsider der kortholdere kan innhente informasjon om løsningen, det er lite informasjon hos handelsstedene og løsningen er lite kjent hos handelsstedenes personale.

Slik løsningen er implementert sammenholdt med manglende informasjon er det grunn til å stille spørsmål ved om betalere hindres i å tilsidesette betalingsmottakerens prioriterte valg.

Kortutstedere, innløsere, handelsstanden, betalingskortordninger og tekniske leverandører har alle et ansvar for å utvikle effektive, velfungerende og brukervennlige løsninger, og som ivaretar rettighetene til både betaleren og betalingsmottakeren. Kortutstedere må i tilstrekkelig grad opplyse kortholdere om muligheten til å overstyre betalingsmottakerens valg ved bruk av kombinerte kort, hva valget innebærer og hvordan valget tas i praksis. Videre må personalet på utsalgsstedene være kjent med at betalere kan velge betalingsvaremerke ved bruk av kombinerte kort og kunne veilede en betaler som ønsker å benytte seg av muligheten til å overstyre utsalgsstedenes (betalingsmottakernes) standardinnstilling på kortterminalen.