Merknader - endelig rapport Help Forsikring AS

Postboks 1870 Vika
0124 OSLO

VÅR REFERANSE 

16/2216

02.12.2016

Finanstilsynet viser til stedlig tilsyn hos Help Forsikring AS (Help) 3. og 4. mai 2016, Finanstilsynets foreløpige rapport 13.06.2016 og styrets svar 22.08.2016.

Etter det stedlige tilsynet har Finanstilsynet følgende merknader:

1. Organisasjon og strategi

1.1 Kontrollfunksjoner
Av foreløpig rapport fremgår det at Finanstilsynet under tilsynet reiste spørsmål om uavhengighet ved at den ansvarlige for å beregne avsetningene samtidig innehar aktuarfunksjonen. Etter det Finanstilsynet forsto har Help ansatt en aktuar fra 1. juni. Det var under tilsynet ikke avklart om delingen av funksjonen som "utøvende" aktuar og kontrollfunksjonen var tenkt som en permanent løsning, da det ble antydet at aktuarfunksjonen etter hvert ville bli "innkontraktert". I så fall vil spørsmålet om kontrollfunksjonens uavhengighet igjen kunne oppstå.

Styret svarer at Helps interne aktuar vil være "utøvende" aktuar og at aktuarfunksjonen vil ivaretas av ekstern aktuar. Finanstilsynet tar styrets svar til etterretning.

2. Risikoeksponering

2.1 Forsikringsvilkår – retten til fritt advokatvalg
Under tilsynet ble problemstillingen om faktiske begrensninger i retten til fritt advokatvalg berørt. Etter forskrift om rettshjelpsforsikring § 3 har den som benytter seg av rettshjelpsforsikringen rett til å velge en annen advokat enn den Help utpeker. I Helps vilkår fremkommer det at sikrede har denne retten, men det er spørsmål om denne retten begrenses i for stor grad. Finanstilsynet vil i den anledning påpeke at Help løpende bør vurdere om vilkårsbestemmelser som hver for seg ikke anses å gjøre skadelidtes rett til fritt advokatvalg illusorisk, samlet sett kan gjøre at retten likevel blir illusorisk.

I foreløpig rapport tok Finanstilsynet opp følgende forhold:

2.1.1 Beløpsbegrensning
Hvis sikrede benytter seg av retten til fritt advokatvalg begrenses dekningen i Helps vilkår til den offentlige salærsats, jf. salærforskriften § 2. For tiden utgjør dette kr. 995,- pr. time. Hvis den timeprisen den sikrede må betale ved å velge en advokat i markedet overstiger dette, kan det medføre en faktisk begrensning i retten til fritt advokatvalg. Hvis prisdifferansen er vesentlig, vil det kunne være en begrensning som kan bryte med retten til fritt advokatvalg ved at sikrede uten god økonomi ikke har noe alternativ til å godta den advokaten som Help utpeker. Help uttalte under tilsynet at når foretaket i rettssaker krever dekning av saksomkostninger, skal det benyttes offentlig salærsats ved beregningen av dette kravet.

Finansklagenemnda Skade legger til grunn i uttalelse FinKN-2016-185 at en begrensning i vilkårene til offentlig salærsats ikke er i strid med retten til fritt advokatvalg etter rettshjelpsforsikringsforskriftens § 3. Finanstilsynet tar Finansklagenemndas uttalelse til etterretning. Det vises for øvrig til at det er Justis- og beredskapsdepartementet som forvalter rettshjelpsforsikringsforskriften. I foreløpig rapport ba Finanstilsynet om å bli orientert hvis saken bringes inn for domstolene. Styret bekrefter at Finanstilsynet vil bli holdt orientert dersom saken bringes inn for retten.

2.1.2 Løpende kostnadsdekning
I foreløpig rapport ble Helps rutiner for betaling av erstatning/salær, når sikrede har valgt annen advokat enn den Help utpeker, tatt opp. Hvis sikrede underveis i saken må legge ut for løpende advokatutgifter kan det medføre en faktisk begrensning i retten til fritt advokatvalg, da utlegg for advokatutgifter kan komme opp i betydelige beløp. Help fremholdt under tilsynet at foretaket ikke hadde en slik praksis, men at sikrede som velger annen advokat, underveis i saken får dekket utgifter i h.t. innsendte timelister, i den grad kravene er dekningsmessig.

Styret bekreftet i sitt svar at dette er Helps praksis. Finanstilsynet tar svaret til etterretning.

2.1.3 Uttrykkelig søknad
I vilkårene har Help en formulering som sier at hvis sikrede velger advokat etter eget valg dekkes dette "kun etter uttrykkelig søknad fra Sikrede.". Det kan reises spørsmål om dette medfører et større krav til melding enn det som fremgår av forsikringsavtaleloven § 8-1 første ledd. Finanstilsynet fikk under tilsynet forståelsen av at det ikke lå noe mer i formuleringen enn at sikrede tydelig skulle si i fra hvis vedkommende ønsket å benytte en advokat etter eget valg. Foretaket sa at de vurderte å ta formuleringen ut av vilkåret.

Styret sier i sitt svar at vilkåret vil bli endret ved at ordet "uttrykkelig" blir tatt ut. Finanstilsynet tar styrets svar til etterretning.

3. Styring og kontroll

3.1 Retningslinjer for skadebehandling/regler om god advokatskikk
Tilsynsrådet for Advokatvirksomhet har stilt spørsmål ved organiseringen av Help Forsikring. Problemstillingen er domstolslovens krav om at bare personer som arbeider i en advokatvirksomhet, kan være eiere av slik virksomhet. Help-advokatene ble da opprettet. Help Forsikring har inngått en avtale med Help-advokatene AS om at dette foretaket skal overta en del av sakene (skadeoppgjøret) fra Help Forsikring.

Det er imidlertid unntak fra dette som medfører at ansatte i annen virksomhet (enn advokatvirksomhet) kan yte såkalt integrert rettshjelp. Dette er rettshjelp som er nødvendig for å yte god og fullstendig hjelp i annen virksomhet. I utgangspunktet medfører det at Help må overlate saken til Help-advokatene hvis det kommer varsel om søksmål i en sak. Imidlertid legger Help til grunn at de ansatte i Help kan bruke om lag 15 % av arbeidstiden til advokatvirksomhet, herunder prosess, uten at det bryter med bestemmelsene i domstolsloven. Etter det Finanstilsynet forstår er dette godtatt av Tilsynsrådet for Advokatvirksomhet. Det presiseres at Finanstilsynet ikke har vurdert dette spørsmålet.

Når en advokat driver advokatvirksomhet er vedkommende forpliktet til å følge regler for god advokatskikk i advokatforskriftens kapittel 12. Etter Finanstilsynets oppfatning er det viktig at advokater som foretar selve rettshjelpen (skadeoppgjøret) er seg bevisst reglene for god advokatskikk ved utførelsen av arbeidet. Finanstilsynet hadde derfor forventet å finne en mer tydelig og mer omfattende henvisning til/beskrivelse av reglene for god advokatskikk i Helps retningslinjer og prosessbeskrivelser for skadeoppgjør. Help har det samme ansvaret for skadeoppgjørene uavhengig av om skadeoppgjøret er utkontraktert eller ikke. Om rettshjelpen utføres av Helps egne ansatte, av Help-advokatene eller andre advokater som Help utpeker, legger Finanstilsynet til grunn at de samme retningslinjer/prosessbeskrivelser må følges. I den anledning vises det til finansforetaksloven § 13-4 (3) der det fremgår at: "Bruk av oppdragstaker er uten innvirkning på finansforetaks plikter og ansvar overfor kunder, offentlig myndighet og andre."

Det ble under tilsynet anført at personer som utfører integrert rettshjelp, jf. annet avsnitt i dette punktet, ikke anses å drive advokatvirksomhet og derved ikke er omfattet av regler for god advokatskikk i advokatforskriften. Finanstilsynet forvalter ikke advokatforskriften og tar derfor ikke stilling til dette. Imidlertid vil Finanstilsynet vise til finansforetaksloven § 13-5 (4) som lyder: "Et finansforetak skal utøve sin virksomhet i samsvar med redelighet og god forretningsskikk.". Det vises også til § 16-1 (4) der det fremgår:

Finansforetak skal innrette sin virksomhet på en slik måte at det er liten risiko for interessekonflikter mellom foretaket og dets kunder eller mellom foretakets kunder, eller for kundebehandling i strid med kravene til god forretningsskikk. Finansforetak skal ha betryggende ordninger og rutiner for å identifisere og i tilfelle motvirke slike risikoforhold innenfor de ulike områder av virksomheten.

Der det drives rettshjelpsvirksomhet (skadeoppgjør under rettshjelpsforsikringer) legger Finanstilsynet til grunn at det vil være relevant å se hen til reglene for god advokatskikk i advokatforskriften i vurdering av om reglene for god forretningsskikk i finansforetaksloven er oppfylt. Dette bør gjelde selv om den som utfører rettshjelpsvirksomheten (skadeoppgjøret) ikke direkte er omfattet av advokatforskriften.

Finanstilsynet ba i foreløpig rapport om styrets kommentarer.

Styret svarer at retningslinjene og prosessbeskrivelsene for skadeoppgjør vil bli endret slik at disse i det videre vil ha en tydeligere og mer omfattende henvisning til reglene for god advokatskikk. Styret fremhever at alt eksternt skadeoppgjør foretas av advokater som er bundet av reglene for god advokatskikk og i alle eksterne saker utpekes en saksansvarlig person i Help. Styret sier videre at ansatte advokater forholder seg til de advokatetiske regler ved utøvelsen av integrert rettshjelp.

Finanstilsynet tar styrets svar til etterretning, men vil presisere at ansatte i Help som ikke er advokater også er omfattet av reglene om at virksomheten skal drives i samsvar med redelighet og god forretningsskikk, jf. finansforetaksloven § 13-5 (4).

3.2 Forsikringsagenter
Under inspeksjonen ble det drøftet hvorvidt eiendomsmeglere kan motta vederlag for formidling av boligkjøperforsikring uten at det er i strid med eiendomsmeglingsregelverket. Det er på det rene at eiendomsmeglere kan motta vederlag/provisjon for formidling av boligkjøperforsikring. Dette i motsetning til eierskifteforsikring der eiendomsmeglere ikke kan motta vederlag. Der en eiendomsmegler ved formidling av boligkjøperforsikring mottar vederlag/provisjon utover rene kostnadsdekninger, vil virksomheten være omfattet av forsikringsformidlingsregelverket og må oppfylle de krav som fremgår av forsikringsformidlingsloven og forskriftene til loven.

I foreløpig rapport tok Finanstilsynet opp følgende forhold:

3.2.1 Innhenting at attester/bekreftelser
Finanstilsynet påpekte i foreløpig rapport at Help ikke har innhentet politiattester og bekreftelse fra Brønnøysundregistrene om at eiendomsmeglerne ikke er under konkursbehandling, konkurskarantene eller gjeldsforhandling, jf. forskrift om aksessorisk forsikringsagentvirksomhet § 3. Dette ble fra Helps side forklart med at eiendomsmeglerne allerede er egnethetsvurdert i henhold til eiendomsmeglingsregelverket. Finanstilsynet påpekte at det i henhold til eiendomsmeglingsregelverket kun er krav om at personer i ledende roller og personer som søker personlige tillatelser fremlegger politiattest. Eiendomsmeglingsloven stiller krav til økonomisk "vederheftighet", men det er ikke krav om innsendelse av bekreftelser fra Brønnøysundregistrene. Finanstilsynet legger til grunn at Help må ha et system for å påse at nødvendig dokumentasjon er innhentet for alle som driver forsikringsformidlingsvirksomhet i henhold til forsikringsformidlingsregelverket. Det ble påpekt at dokumentasjonen ikke kan være mer enn 3 måneder gammel, jf. Finanstilsynets rundskriv 14/2015.

Det fremgår av styrets svar at Help vil igangsette innhenting av nødvendige attester/bekreftelser for eiendomsmeglere. Videre vil foretaket arbeide med et nytt system som skal sikre god struktur med innhenting av attester/bekreftelser. For øvrige forsikringsformidlere (pt. Santander Consumer Bank) svarer styret at der fører agenten eget register over nødvendige attester før den ansatte kan ta del i forsikringsformidlingen. Santander er forpliktet til å fremvise registeret og Help vil be om at registeret oversendes hvert kvartal.

Finanstilsynet tar styrets svar til etterretning, men vil presisere at hvis et forsikringsforetak overlater til agenten å påse at nødvendige attester/bekreftelser for de ansatte er innhentet, må forsikringsforetaket ha tilstrekkelig styring og kontroll med at agentforetaket faktisk oppfyller kravene etter regelverket.

3.2.2 Faglig kompetanse
I forbindelse med tilsynet mottok Finanstilsynet kopi av en standard samarbeidsavtale med eiendomsmegler. I avtalens pkt.7 er det opplyst at Help har ansvar for å gi nødvendig og ønskelig bistand når det gjelder opplæring av meglerapparatet og at Help skal delta på arrangementer i regi av eiendomsmegler.

I foreløpig rapport ba Finanstilsynet om en redegjørelse for hvordan Help påser at eiendomsmeglerne og øvrige forsikringsformidlere gjennomfører tilfredsstillende opplæring, jf. forskrift om aksessorisk forsikringsagentvirksomhet § 4. 

Styret svarer at Help er innforstått med plikten til å gi nødvendig og ønskelig bistand til opplæring av meglerapparatet. Help sørger for nødvendig opplæring ved inngåelse av samarbeidsavtale og løpende under samarbeidet. Videre gjennomføres det jevnlig oppfølgings- og evalueringsmøter med agentene, og Help har en egen kundeansvarlig og en overordnet ansvarlig for å følge opp samarbeidet med hver enkelt agentvirksomhet. Opplæringen skjer ved kontorbesøk og ordinære kurs og Help har en egen nettside med produktinformasjon for eiendomsmeglerne.

Finansstilsynet tar styrets svar til etterretning.

3.2.3 Informasjonsplikt om provisjon
I forsikringsformidlingsforskriftens § 3-1 er det bestemmelser om informasjonsplikten for forsikringsagenter, herunder aksessoriske agenter. Help er ansvarlig for at de agenter de inngår agentavtale med oppfyller informasjonsplikten. I forskriftens § 3-1 første ledd nr. 4 bokstav a er det regler om informasjonsplikt om den provisjon som agenten mottar fra forsikringsforetaket og Finanstilsynet vil i den anledning vise til Finanstilsynets rundskriv 10/2013.

I standard samarbeidsavtale med eiendomsmegler er det opplyst at boligkjøpsforsikringen legges som en betalingsoppfordring av meglerforetakets oppgjørsavdeling og betales som en del av sluttoppgjøret. Forsikringen presenteres i salgsoppgaven som en kjøpsomkostning, det samme gjøres i kjøpekontrakten. Kostnadsgodtgjørelse/provisjon til eiendomsmegler utgjør kr. 1200.

Finanstilsynet ba i foreløpig rapport om en redegjørelse for hvordan Help oppfyller informasjonsplikten om kostnadsgodtgjørelse/provisjon til eiendomsmeglere og øvrige forsikringsformidlere.  

Styret fremholder i sitt svar at for boligkjøperforsikringen fremgår provisjonsbeløpet til eiendomsmegleren av et produktark som enten er inntatt i prospektet eller som et vedlegg til akseptbrevet. Finanstilsynet tar svaret til etterretning.

For øvrige forsikringsformidlere fremkommer provisjonen til forsikringsagenten i et produktark i form av prosentangivelse av betalt premie. Etter Finanstilsynets vurdering kan dette oppfylle informasjonsplikten i en tilbuds/nytegningssituasjon. Det fremgår imidlertid av forsikringsformidlingsforskriftens § 3-1 første ledd at informasjonsplikten også gjelder ved endringer og fornyelser av forsikringsavtalen. Et produktark vil typisk være informasjon som en (potensiell) kunde mottar i tilbudsfasen og ikke ved senere endringer og fornyelser av forsikringsavtalen. Finanstilsynet vil derfor presisere at Help må sikre at informasjonsplikten også overholdes ved endringer og fornyelser.

Finanstilsynet ber om å få tilsendt styrereferatet fra styremøtet der den endelige rapporten er blitt behandlet.

 

For Finanstilsynet

Runa K. Sæther
seksjonssjef

Geir David Johannessen
spesialrådgiver

Dokumentet er godkjent elektronisk og har derfor ikke håndskrevne signaturer.