Forsikring og pensjon
Sist publisert: 19. februar 2025
Regulering og tilsyn skal bidra til at forsikringsforetak, pensjonskasser og forsikringsformidlingsforetak er solide, slik at de er i stand til å oppfylle forpliktelsene sine, at de har god styring og kontroll, og at de ivaretar kundenes interesser og rettigheter. Viktige temaer i tilsynsarbeidet i 2024 var markedsrisiko, forsikringsrisiko, forbrukervern og foretakenes bruk av kunstig intelligens.
Fakta om forsikring og pensjon i Norge
I Norge er det 48 skadeforsikringsforetak og 10 livsforsikringsforetak som har tillatelse fra norske myndigheter til å yte forsikringstjenester. Totalt er det 74 pensjonskasser som har tillatelse til å drive virksomhet i Norge, fordelt på 42 private pensjonskasser og 32 kommunale pensjonskasser.
2 478 forsikringsformidlingsforetak var registrert i Finanstilsynets virksomhetsregister ved utgangen av 2024. Av disse var det 58 forsikringsmeglerforetak, hvorav 11 også hadde tillatelse til å drive gjenforsikringsmeglingsvirksomhet, ett rent gjenforsikringsmeglerforetak, 378 forsikringsagentforetak og 2 030 aksessoriske forsikringsagentforetak.
Det er også en rekke utenlandske forsikringsforetak og forsikringsformidlere som har filial i Norge, eller som har meldt at de vil tilby tjenester i Norge. Disse har tillatelse fra og er under tilsyn i andre land i EØS.
Finanstilsynets virksomhetsregister gir en oversikt over hvilke forsikringsforetak, pensjonskasser og forsikringsformidlere som har tillatelse til å yte ulike tjenester i Norge.
Analyse og overvåking
Finanstilsynet mottar omfattende periodisk rapportering fra forsikringsforetak, pensjonskasser og forsikringsformidlere. Rapporteringen er en viktig del av grunnlaget for prioriteringer av risikoområder og utvelgelser av enkeltforetak i tilsynsvirksomheten.
Rapporteringen er også grunnlag for en rekke analyser Finanstilsynet utarbeider på bransjenivå. Følgende rapporter fra 2024 er tilgjengelige på Finanstilsynets nettsted:
- kvartalsvise rapporter som viser lønnsomhet og balansesammensetning i livsforsikringsforetak og skadeforsikringsforetak
- kvartalsvise overordnede rapporter om soliditeten i finansforetak m.m. der både forsikringsforetak og pensjonskasser er omtalt (pensjonskasser inngår hvert halvår)
- halvårlige rapporter som viser lønnsomhet og balansesammensetning i pensjonskasser
- halvårlige utfyllende rapporter om soliditeten i pensjonskasser
- årlige utfyllende rapporter om soliditeten i forsikringsforetak
I tillegg til den regelmessige rapporteringen kan Finanstilsynet pålegge utsatte foretak ekstraordinær rapportering etter en konkret vurdering av behov for hyppigere eller mer detaljert informasjon. I 2024 var to forsikringsforetak underlagt slik ekstraordinær rapportering.
Finanstilsynet gjennomførte også ad hoc-analyser av risikoer i foretak og markeder når vi vurderte det som relevant.
Avansert teknologi – kunstig intelligens
Tilsynet kartla sommeren 2024 bruk av avansert teknologi, for eksempel basert på kunstig intelligens, i 31 forsikringsforetak. Foretakene ble bedt om å redegjøre for bruken, kompetansen på ulike nivåer, systemet for styring og kontroll, grad av utkontraktering, hvordan de ivaretar etiske problemstillinger samt planer framover for bruk av avansert teknologi. Kartleggingen viste at slik teknologi blir brukt i svært ulik grad i foretakene. Vi publiserte oppsummeringen av kartleggingen på Finanstilsynets nettsted i september 2024. Finanstilsynet forventer at foretakene sikrer forsvarlig bruk av avansert teknologi.
Tilsyn
Finanstilsynets tilsyn på forsikrings- og pensjonsområdet er risikobasert. Prioriteringene baseres på rapportering, analyser av risikoer og sårbarheter samt signaler og annen informasjon Finanstilsynet mottar om foretak og markeder. Under et tilsyn går Finanstilsynet gjennom foretakets system for styring og kontroll, inkludert strategier og retningslinjer, organisering, overvåking og rapportering. I tillegg vurderer vi foretakets risikonivå og kapitalisering.
Finanstilsynet gjennomførte tilsyn i ett livsforsikringsforetak og to pensjonskasser i 2024. Det ble også gjennomført tilsyn i seks skadeforsikringsforetak. I et av skadeforsikringsforetakene var tilsynet knyttet til foretakets interne modell for beregning av solvenskapitalkrav.
Finanstilsynet gjennomførte også to IKT-tilsyn i forsikringsforetak i 2024 hvor hovedtemaene var IKT-risiko og -sikkerhet samt beredskap.
Uføretariffer i kommunale tjenestepensjonsordninger
Høsten 2023 utarbeidet Finanstilsynet en analyse av uføretariffer benyttet i kommunale tjenestepensjonsordninger, blant annet fordi noen pensjonsinnretninger hadde meldt inn tariffer som syntes lave. På bakgrunn av analysen ba Finanstilsynet enkelte pensjonsinnretninger om å redegjøre for hvordan de sikrer at pristariffene er tilstrekkelige. Noen pensjonsinnretninger har i etterkant valgt å justere sine uføre- og reaktiveringstariffer, og de fleste av disse har økt tariffene. En oppsummering av analysen, samt Finanstilsynets oppfølging og forventninger til foretakene, ble publisert på Finanstilsynets nettsted i desember 2024.
Klimarisiko
Forsikringsselskapene rapporterer regelmessig til Finanstilsynet om egenvurdering av risiko og solvens (ORSA). Basert på den sist innsendte ORSA-rapporten fra forsikringsforetakene kartla Finanstilsynet analyser og vurderinger av klimarisiko i 31 forsikringsforetak. Kartleggingen omfattet i hvilken grad klima er tatt inn i scenarioanalyser og hvilke tiltak som blir vurdert som relevante i slike scenarioer. Finanstilsynet følger utviklingen og tar opp problemstillingene knyttet til behandling av klimarisiko i ORSA som et ledd i den løpende tilsynsvirksomheten. Kartleggingen ble publisert på Finanstilsynets nettsted i oktober 2024.
Klientmidler i forsikringsformidlingsforetak
Finanstilsynet gjennomførte høsten 2024 et dokumentbasert tematilsyn i åtte forsikringsformidlingsforetak. Temaet for tilsynet var å vurdere foretakenes klientmiddelhåndtering, blant annet hvordan foretakene behandler renter på klientmiddelkontoene.
Internasjonalt tilsynssamarbeid
Finanstilsynet samarbeider med andre nasjonale finanstilsyn om tilsyn med internasjonale forsikringskonsern. Finanstilsynet leder slike tilsynskollegier for Storebrand og Gjensidige og deltar i tillegg i fire andre tilsynskollegier. Det er også løpende samarbeid med andre lands tilsynsmyndigheter om utenlandske filialer og virksomhet utenfor EØS-området.
Tillatelser og andre forvaltningssaker
Finanstilsynet ga i 2024 én tillatelse til å drive forsikringsvirksomhet og én tillatelse til å slå sammen to forsikringsforetak.
Finanstilsynet behandlet 70 meldinger om utkontraktering av IKT-virksomhet i 2024.
Kriseberedskap og -håndtering
Finanstilsynet har beredskap for å håndtere kriser i både enkeltforetak og markeder. Tilsynsvirksomheten skal forebygge slike kriser.
Finanstilsynet hadde i 2024 tett oppfølging og skjerpet beredskap overfor enkelte forsikringsforetak som har hatt svak solvens og mangelfull styring og kontroll med virksomheten.
Finanstilsynet er sekretariat for Garantiordningen for skadeforsikring. Stortinget besluttet i 2023 å forskuttere krav fra skadelidte som var dekket av forsikringsavtaler inngått på grensekryssende basis i det danske forsikringsselskapet Alpha Insurance A/S. Garantiordningen administrerer disse utbetalingene. Ordningen mottok i 2024 ca. 120 saker fra Alphas konkursbo og har betalt ut over 70 millioner kroner i erstatning til skadelidte så langt. Arbeidet fortsetter i 2025, men det er ventet langt færre saker framover.
Regelverksarbeid på pensjonsområdet
Finanstilsynet deltok våren 2024 i en arbeidsgruppe nedsatt av Finansdepartementet som vurderte regelverket for garanterte pensjonsprodukter. I tillegg til Finansdepartementet og Finanstilsynet deltok også Arbeids- og inkluderingsdepartementet, NHO og LO i gruppen. Gruppen oversendte sin rapport til Finansdepartementet i september 2024, og rapporten ble sendt på høring samme dag.
Finanstilsynet deltar i en arbeidsgruppe som utreder nødvendige endringer i regelverket for de private tjenestepensjonsordningene som følge av Stortingets vedtak i behandlingen av Meld. St. 6 (2023-2024) Et forbedret pensjonssystem med en styrket sosial profil. Arbeidsgruppen skal levere sin utredning innen utløpet av februar 2025.