Svindelstatistikk andre halvår 2023

Oppsummering

Betalingstjenestetilbydere, dvs. banker, kredittinstitusjoner og e-penge- og betalingsforetak rapporterer hvert halvår svindelstatistikk til Finanstilsynet. I rapporten oppsummeres hovedfunn fra andre halvår 2023.

Det samlede tapet for svindel med kontooverføringer og bruk av betalingskort økte fra 407 mill. kroner i første halvår 2023 til 522 mill. kroner i andre halvår 2023, en økning på 115 mill. kroner. For hele året var samlede tap på 929 mill. kroner, en økning på 314 mill. kroner, og som utgjør om lag 51 prosent. Målt som andel av transaksjonsverdien er tapene relativt stabile på 0,0014 prosent for hele 2023.

Tap som følge av svindel deles både etter betalingstype, og etter hvem som har initiert svindeltransaksjonen. For svindel ved kontooverføringer var samlet tap 352 mill. kroner for andre halvår 2023, en økning på 56 mill. kroner. For svindel med betalingskort økte tapene med 59 mill. kroner til 170 mill. kroner. Fordelt etter initiering av transaksjonen, økte tapene med 6 mill. kroner til 237 mill. kroner for andre halvår 2023 for svindeltransaksjoner ved sosial manipulering. For svindel der svindleren utsteder betalingen økte tapene med 108 mill. kroner til 283 mill. kroner. I tillegg kommer svindel ved kontantuttak på 2 mill.

Bankene forhindrer en betydelig andel av svindelforsøkene. Samlet ble det forhindret tap for kontooverføringer og kortbetalinger på 1 143 mill. kroner for andre halvår 2023. For hele 2023 ble det forhindret tap for kontooverføringer og kortbetalinger tilsvarende 2 072 mill. kroner.

Rapportering av svindelstatistikk

Etter forskrift om systemer for betalingstjenester § 2 skal banker, kredittinstitusjoner, e-pengeforetak, betalingsforetak og filialer av slike foretak med hovedsete i annen EØS-stat rapportere svindelstatistikk til Finanstilsynet minimum én gang i året. Finanstilsynet har besluttet at foretakenes rapportering om svindel skal skje halvårlig, som er i henhold til det reviderte betalingstjenestedirektivets (PSD2) retningslinjer for svindelrapportering.

Det rapporteres både svindlet beløp og antall svindeltransaksjoner, samt det samlede transaksjonsbeløpet og totalt antall transaksjoner i perioden. I rapporteringen skilles det mellom transaksjoner innenlands, grensekryssende transaksjoner innenfor EØS og grensekryssende transaksjoner utenfor EØS. Med grensekryssende transaksjon menes transaksjon fra betalingskort utstedt i Norge eller norsk konto til en utenlandsk mottaker. Videre inndeles svindeltransaksjonene i tre kategorier basert på om svindleren initierer betalingen, endrer/modifiserer betalingen eller manipulerer betaleren til selv å initiere betalingen. I tillegg er det rapportert samlet beløp og antall for avvergede svindelforsøk.

Tap knyttet til svindel er uavhengig av om tapet dekkes av kunden selv, betalingstjenestetilbyderen eller brukerstedet når det gjelder kortbetalinger.

Tabell 1 viser en oversikt over tap ved svindeltransaksjoner for henholdsvis kontooverføringer og bruk av betalingskort, samt samlede tap per halvår. Tallene viser en fortsatt økning i samlede tap sett mot tidligere halvår, og utgjør en økning på 115 mill. kroner fra første halvår 2023 til andre halvår 2023. 

Tabell 1 Tap ved svindeltransaksjoner, hhv. kontooverføringer og bruk av betalingskort, og tap som andel av samlet transaksjonsverdi. Beløp i millioner kroner. 

Periode	Kontooverføringer (nettbank m.m.)	Betalingskort (rapportert av kortutsteder)	Samlede tap	Tap som andel (%) av samlet transaksjonsverdi
H2 2023	352	170	522	0,0016
H1 2023	296	111	407	0,0012
H2 2022	233	121	354	0,0015
H1 2022	162	98	260	0,0011
H2 2021	158	83	241	0,0014
H1 2021	188	79	267	0,0014

Kilde: Finanstilsynet

Målt som andel av samlet transaksjonsverdi utgjør samlede tap for hele 2023 0,0014 prosent, som er på nivå med tidligere år. Andre halvår innebærer imidlertid en oppgang til 0,0016 prosent, som er høyere enn tidligere halvår. 

Tap knyttet til misbruk av betalingskort

Svindel med betalingskort skjer hovedsakelig ved at svindleren initierer betalingen med bruk av stjålne kortdetaljer. Tabell 2 viser samlede tap knyttet til svindel med betalingskort eid av norske kunder. For andre halvår 2023 var det totale tapet ved misbruk av betalingskort 169,7 mill. kroner, som utgjør 0,028 prosent av total transaksjonsverdi. Dette er en økning i svindel på 58,7 mill. kroner fra første til andre halvår 2023.

Kortutstedere rapporterte at tap grunnet svindel med kortbetalinger utgjorde 169,7 mill. kroner i andre halvår 2023. Dette er høyere enn for første halvår 2023. I tillegg kommer tap på 2,1 mill. kroner gjennom urettmessig bruk av betalingskort for kontantuttak.

Tabell 2 Tap ved misbruk av betalingskort for henholdsvis kontantuttak og kortbetaling. Beløp i millioner kroner.

Betalingskort	Type	H1 2021	H2 2021	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023
Totalt	Samlet transaksjonsbeløp	451 625	534 074	511 103	550 305	579 387	603 320
	- Hvorav svindel	79,4	82,6	98,2	120,9	111,0	169,7
	Svindel i prosent	0,018	0,015	0,019	0,022	0,019	0,028
Kontantuttak	Samlet transaksjonsbeløp	15 219	21 445	18 843	22 984	17 244	18 918
	- Hvorav svindel	0,8	2,0	1,5	1,9	1,6	2,1
	Svindel i prosent	0,005	0,009	0,008	0,008	0,009	0,011
Kortbetalinger initiert elektronisk og ikke elektronisk	Samlet transaksjonsbeløp	436 406	512 629	492 260	527 320	562 143	584 403
	- Hvorav svindel	78,6	80,6	96,7	119,0	109,4	167,6
	Svindel i prosent	0,018	0,016	0,020	0,023	0,019	0,029

Kilde: Finanstilsynet

Tap ved betalingskorttransaksjoner fordelt på hvor svindelen er gjennomført framgår av tabell 3. Tallene viser også andelen som er initiert henholdsvis elektronisk og ikke-elektronisk, der sistnevnte er korttransaksjoner hvor informasjon fra betalingskortet er kommunisert fra kjøper til selger over telefon eller via e-post. For kortbetalinger som ikke er initiert elektronisk utgjør samlede tap som andel av transaksjonsverdi 0,13 prosent, noe som er betydelig høyere enn for kortbetalinger initiert elektronisk.

Tabell 3 Verdi av transaksjoner og svindeltransaksjoner ved betaling med betalingskort rapportert av kortutsteder fordelt på region. Tall for andre halvår 2023. Beløp i millioner kroner.

Betalingskorttransaksjoner (verdi)	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende transaksjoner i EØS	Grensekryssende transaksjoner utenfor EØS	Totale transaksjoner
Kortbetalinger
Totalt	375 677	190 011	19 777	585 466
- Hvorav svindel	8,6	104,4	54,8	167,8
Svindel i prosent	0,002	0,055	0,277	0,029
Hvorav initiert ikke-elektronisk:
Totalt	2 837	3 979	1 306	8 122
- Hvorav svindel	0,2	5,4	4,8	10,5
Svindel i prosent	0,008	0,136	0,371	0,129
Hvorav initiert elektronisk:
Totalt	372 840	186 033	18 471	577 344
- Hvorav svindel	8,4	99,0	50,0	157,4
Svindel i prosent	0,002	0,053	0,270	0,027

 Kilde: Finanstilsynet

Figur 1 viser utviklingen i tap ved kortbetalinger fordelt pr. region. Figuren viser at tapene er størst for grensekryssende transaksjoner innenfor EØS, og der økning fra første til andre halvår 2023 er betydelig. Tapene ved bruk av betalingskort utenfor EØS i andre halvår 2023 er om lag doblet sammenlignet med første halvår.

Figur 1 Tap ved svindel knyttet til kortbetalinger fordelt på region. Beløp i millioner kroner.

 Kilde: Finanstilsynet

Figur 2 viser tap ved kortbetalinger som andel av transaksjonsverdi fordelt på regioner. Samlede tap som andel av transaksjonsverdi de siste halvårene er relativt stabil. Grensekryssende betalingskorttransaksjoner utenfor EØS utgjør en liten andel av totale transaksjoner, men andelen tap er størst, og økende. 

Figur 2 Tap ved svindel i andel (prosent) av totale kortbetalinger fordelt på region.
Kilde: Finanstilsynet

Utviklingen i svindeltransaksjoner med betalingskort kan, i tillegg til å måles i volum, også måles i antall transaksjoner. Tabell 4 viser antall betalingskorttransaksjoner fordelt på transaksjoner i Norge, grensekryssende transaksjoner innen EØS, grensekryssende transaksjoner utenfor EØS og totalt. Samlet ble det gjennomført rundt 1,4 mrd. betalinger med kort i andre halvår 2023. Av disse var 74 112 transaksjoner svindel, som utgjør 0,0051 prosent, og der majoriteten er grensekryssende betalingskorttransaksjoner i EØS.

Tabell 4 Antall transaksjoner og svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortutsteder. Fordelt på region. Tall for andre halvår 2023.

Betalingskorttransaksjoner (antall i hele tusen)	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende i EØS	Grensekryssende utenfor EØS	Total
Totalt	961 282	445 342	34 006	1 440 630
- Hvorav svindel	4,2	44,0	26,0	74,1
Svindel i prosent	0,001	0,010	0,076	0,005

 Kilde: Finanstilsynet

Det framgår av tabell 5 at andelen svindeltransaksjoner med betalingskort er stabil over tid.

Tabell 5 Antall transaksjoner og svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortutsteder. Utvikling over tid.

Betalingskorttransaksjoner (antall i hele tusen)	H1 2021	H2 2021	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023
Totalt	1 145 807	1 407 372	1 288 316	1 337 838	1 425 128	1 440 630
- Hvorav svindel	69,6	79,6	71,9	84,5	66,1	74,1
Svindel i prosent	0,006	0,006	0,006	0,006	0,005	0,005

Kilde: Finanstilsynet

Tap knyttet til misbruk av betalingskort på norske brukersteder

Tabell 6 viser samlede tap knyttet til svindel med betalingskort hos norske brukersteder rapportert av kortinnløsere og er fordelt på region ut i fra hvor kortet er utstedt. Tap knyttet til svindel på norske brukersteder er redusert både som samlet beløp og i prosent av total transaksjonsverdi fra første til andre halvår 2023. I prosent av samlet transaksjonsverdi er tapene stabile de to siste årene.

Tabell 6 Transaksjoner og svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortinnløser. 

Transaksjonsverdi (beløp i mill. kroner)	Transaksjoner med betalingskort utstedt i Norge	Transaksjoner med betalingskort utstedt i EØS	Transaksjoner med betalingskort utstedt utenfor EØS	Totale transaksjoner
Tall for H2 2023
Totalt	275 180	118 962	11 956	406 098
- Hvorav svindel	6	15	18	35
Prosent	0,002	0,009	0,148	0,009
Tall for H1 2023
Totalt	286 238	225 920	27 014	539 172
- Hvorav svindel	5	21	35	60
Prosent	0,002	0,009	0,128	0,011
Tall for H2 2022
Totalt	293 604	162 545	19 880	476 030
- Hvorav svindel	3	13	31	47
Prosent	0,001	0,008	0,158	0,010
Tall for H1 2022
Totalt	271 618	106 762	16 422	394 802
- Hvorav svindel	2	15	18	36
Prosent	0,001	0,014	0,112	0,009

Kilde: Finanstilsynet

Tap knyttet til kontooverføringer

Svindel med kontooverføringer uføres av svindleren hvor vedkommende initierer eller modifiserer betalingen, eller manipulerer betaleren til selv å initiere betalingen. Tallene viser samlede tap knyttet til svindel ved kontooverføringer fra konti i norske banker de siste halvårene.

Tap ved kontooverføringer utgjorde 351,8 mill. kroner i andre halvår 2023, se tabell 7. Dette utgjør en økning på 55,9 mill. kroner sammenliknet med første halvår 2023, som er på om lag samme nivå som økningen fra andre halvår 2002 til første halvår 2023. Målt i andel av totale kontooverføringer er svindeltap på nivå med tidligere perioder.

Tabell 7 Transaksjoner og svindeltransaksjoner – kontooverføringer. Beløp i millioner kroner.

Kontooverføringer (verdi)	H1 2021	H2 2021	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023
Totalt	19 156 337	16 568 574	22 207 486	23 883 650	32 060 240	31 360 081
- Hvorav svindel	187,8	158,6	161,8	233,1	295,9	351,8
Svindel i prosent	0,0010	0,0010	0,0007	0,0010	0,0009	0,0011

Kilde: Finanstilsynet

Selv om det var en oppgang i tap ved svindel med kontooverføringer i kroner, holder tapene i prosent av samlet transaksjonsbeløp seg relativt konstant, se figur 3. Figuren viser at tap ved grensekryssende kontooverføringer både innen EØS og utenfor EØS i prosent av transaksjonsbeløp har hatt en nedgang siste halvår, mens tap i prosent av transaksjonsbeløp ved transaksjoner i Norge har økt noe. Selv om grensekryssende transaksjoner utgjør en liten andel av samlede kontooverføringer, utgjør tapene noe over halvparten av samlede tap. Små endringer i samlede kontooverføringer og/eller tap for disse to regionene kan derfor gi store utslag i prosentandelen av samlet transaksjonsbeløp.

Figur 3 Tap ved svindel i andel av totale kontooverføringer fordelt på region.

Kilde: Finanstilsynet

Figur 4 viser tap knyttet til svindel ved kontoføringer fordelt på regioner. Også i andre halvår var økningen størst for kontooverføringer i Norge. En årsak til dette er trolig raskere gjennomføring av transaksjoner innlands ("straksbetalinger"). Selv om det har vært en nedgang i tap ved grensekryssende kontooverføringer utenfor EØS viser imidlertid figur 3 at tapene i prosent av totale kontooverføringer er størst for denne regionen.

Figur 4 Tap knyttet til kontooverføringer fordelt på regioner. Beløp i millioner kroner.

Kilde: Finanstilsynet

Tabell 8 viser svindeltransaksjoner ved kontooverføringer for første halvår 2023 fordelt på regioner og totalt, samt ulike typer av gjennomført svindel. Tabellen viser at tapene for alle regionene er størst der svindler manipulerer betaleren til å utstede kontooverføringen.

Tabell 8 Transaksjoner og svindeltransaksjoner – kontooverføringer fordelt på regioner andre halvår 2023. Beløp i millioner kroner.

Kontooverføringer (verdi – se tabell 7)	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende transaksjoner i EØS	Grensekryssende transaksjoner  utenfor EØS	Totalt
Totalt	26 686 601	3 995 890	717 590	31 360 081
- Hvorav svindel	219,8	94,7	37,3	351,8
Svindel i prosent	0,0008	0,0024	0,0052	0,0009
Hvorav ulike typer svindler
- Svindleren utsteder betalingen	96,9	30,2	3,4	130,6
- Svindleren modifiserer betalingsordren	0,6	0,6	0,1	1,4
- Svindleren manipulerer  betaleren til å utstede  betalingsordren	122,3	63,8	33,8	219,8

Kilde: Finanstilsynet

Tap knyttet til kontooverføringer initiert av betalingsfullmektiger

Kontooverføring ved bruk av betalingsfullmektiger[1] vil typisk være betalinger med bruk av betalingstjenesteytere annen enn banken der kontoen er opprettet. I all hovedsak er dette transaksjoner i Norge og det er kun rapportert tap for denne regionen.

De rapporterte tallene viser en økning i antall svindeltransaksjoner fra første til andre halvår i 2023 og en økning i svindlet beløp på 47 prosent i samme periode. Av tabell 9 framgår det at antall svindeltransaksjoner initiert gjennom bruk av betalingsfullmektiger er økt med 73 prosent fra 2022 til 2023 og at svindlet beløp er økt med 76 prosent i 2023.

Tabell 9 Transaksjoner og svindeltransaksjoner – kontooverføringer initiert av betalingsfullmektiger andre halvår 2023. Transaksjoner i antall, beløp i millioner kroner.

Periode	Antall transaksjoner	Antall svindel-transaksjoner	Samlet transaksjonsbeløp	Svindlet beløp
H2 2023	133 781 904	691	85 178,4	16,9
H1 2023	128 549 430	653	77 592,0	11,5
H2 2022	188 459 007	387	83 727,6	10,9
H1 2022	124 197 029	388	78 611,3	5,2

Kilde: Finanstilsynet

[1] Betalingsfullmektig yter betalingstjenesten betalingsfullmakt, for nærmere informasjon se finansforetaksloven § 2-10 annet ledd og finansavtaleloven § 1-6

Tap ved svindel, manipulering av betaler til å initiere en transaksjon

En form for svindel gjennom sosial manipulering skjer ved at svindleren manipulerer betaleren til å initiere en transaksjon. Omfanget av denne type svindel er usikkert blant annet fordi betaleren selv bærer hele eller store deler av tapet og en del svindel av denne typen trolig ikke blir meldt betalingstjenestetilbyderen. Det antas at de faktiske tapene er vesentlig større enn rapportert. Kundene som er svindlet kontakter ofte betalingstjenestetilbyderen (ofte banken) for å få stanset transaksjoner og for å få tilbakeført beløpet. Betalingstjenesteyterne varsler også kunder der de blant annet oppdager gjentagende transaksjoner som er unormale for kunden.

Rapporterte tall på svindel ved sosial manipulering, utgjorde i andre halvår 2023 236,7 mill. kroner. Av dette utgjorde svindel med kontooverføringer 219,4 mill. kroner, mens resten er svindel med betalingskort. Økning i tap ved svindel med betalingskort er betydelig fra første til andre halvår 2023, mens tap ved kontooverføringer for andre halvår er om lag på nivå med første halvår. Tap ved sosial manipulering utgjør om lag 45 prosent av samlede tap.

Tabell 10 Tap ved svindel som følge av sosial manipulering. Beløp i millioner kroner.

Sosial manipulering, betalingstype	H1 2021	H2 2021	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023
Betalingskort	8,6	8,0	12,0	9,5	8,9	17,3
Kontooverføringer	110,3	114,1	95,4	173,4	222,4	219,4
Totalt	119,0	122,1	107,4	183,0	231,3	236,7

Kilde: Finanstilsynet

Også en del av tapene ved svindel der svindler initierer betalingen, skjer med bakgrunn i bruk av sosial manipulering, se omtale av tap der svindler initierer betalingen, noe som også bidrar til usikkerheten omkring omfanget av sosial manipulering.

Svindel gjennom sosial manipulering ser fortsatt ut til å være den mest lønnsomme metoden for kriminelle. Hvilken type sosial manipulering de kriminelle lykkes mest med, endrer seg. Rapporteringen etter PSD2 differensierer ikke mellom ulike typer av sosial manipulering.

Såkalt "sikker-konto"-svindel[2], som har vært benyttet blant annet i Sverige og Danmark, ble i 2023 også tatt i bruk i Norge. Andre brukte svindelmetoder er phising[3] og vishing (phishing via telefon), der svindleren manipulerer betaleren til å initiere en transaksjon.

[2] Sikker-konto"-svindel er svindel der offeret blir kontaktet av svindleren, som utgir seg for å være fra banken eller politiet, og får beskjed om at uvedkommende har fått tilgang til bankkontoen. Deretter får offeret beskjed om å flytte midlene til en "trygg" konto som angivelig tilhører banken eller politiet, men som er kontrollert av svindleren.

[3] Phishing" er blant annet, via falske e-poster eller sms-meldinger, forsøk på å stjele sensitiv informasjon, vanligvis i form av brukernavn, passord, kredittkortnumre, bankkontoinformasjon eller andre viktige data for å bruke eller selge den stjålne informasjonen eller lure offeret til handlinger.

Tap ved svindel, svindler initierer eller modifiserer betalingen

Sosial manipulering kan også benyttes av kriminelle til å år tak i kontakt- og betalingsinformasjon, og benytter disse til å initiere en betaling på vegne av kontoeier.

Tabell 11 viser at samlede tap ved svindel der svindler initierer eller modifiserer (eksempelvis ved å endre betalingsmottakers kontonummer) betalingen for andre halvår 2023 økte med 38 prosent i forhold til første halvår 2023, for svindel med betalingskort var økningen på 32 prosent og for svindel med kontooverføringer var økningen på 43 prosent. Tap der svindler initierer eller modifiserer betalingen utgjør om lag 54 prosent av samlede tap.

Tabell 11 Tap ved svindel, der svindler utsteder eller modifiserer betalingen. Beløp i millioner kroner.

Betalingstype	H1 2021	H2 2021	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023
Betalingskort	70,8	74,6	86,3	111,4	102,1	150,7
Kontooverføringer	65,9	42,5	66,3	59,6	73,3	132,0
Totalt	136,6	117,1	152,6	171,0	175,3	282,7

Kilde: Finanstilsynet

Forhindrede tap

Betalingstjenestetilbyderne forhindrer et betydelig antall av svindelforsøkene, og medvirker til at det materialiserte tapet blir betydelig lavere. Dette kommer både bankene selv og kundene til gode. Betalingstjenestetilbydernes arbeid med løpende forebygging og tidlig avdekking er viktig for å holde tap som følge av svindel på et lavest mulig nivå.

For å få et bedre bilde av svindelsituasjonen og bedrageriomfanget, har Finanstilsynet fra og med 2023 bedt betalingstjenestetilbyderne om en forenklet rapportering av svindel som er avverget. Avvergede transaksjoner inkluderer alle transaksjoner som har vært initiert som ledd i en forsøkt svindel, men som er stoppet av systemløsninger eller manuell inngripen. Rapporteringen er begrenset til å gjelde samlet beløp og antall svindelforsøk ved kontooverføringer og bruk av betalingskort.

Tabell 12 Forhindrede tap for kontooverføringer og bruk av betalingskort andre halvår 2023. Beløp i millioner kroner.

Betalingstype	Antall transaksjoner		Beløp
	H1 2023	H2 2023	H1 2023	H2 2023
Betalingskort	584 019	498 773	609	694
Kontooverføringer	12 137	9 713	319	449
Totalt	596 156	508 486	929	1 143

Kilde: Finanstilsynet 

De rapporterte tallene viser at det i andre halvår 2023 samlet ble forhindret tap for kontooverføringer og kortbetalinger på 1 143mill. kroner, en økning på 23 prosent fra første halvår 2023.

Samlet tap for 2023 på 928 mill. kroner gir sammenstilt med samlet forhindrede tap på 2 072 mill. kroner et samlet potensielt tap for 2023 på om lag 3 mrd. kroner.

Relatert innhold