Svindelstatistikk første halvår 2024

Oppsummering

Betalingstjenestetilbydere, dvs. banker, kredittinstitusjoner og e-penge- og betalingsforetak rapporterer hvert halvår svindelstatistikk til Finanstilsynet. I denne rapporten oppsummeres hovedfunn fra første halvår 2024.

Det samlede tapet for svindel med kontooverføringer og bruk av betalingskort er fortsatt økende. Tapene økte fra 522 mill. kroner i andre halvår 2023 til 607 mill. kroner i første halvår 2024, en økning på 85 mill. kroner, og som utgjør om lag 16 prosent. Målt som andel av transaksjonsverdien øker tapene fra 0,0016 prosent for andre halvår 2023 til 0,0020 prosent for første halvår 2024.

Tap som følge av svindel inndeles både etter betalingstype, og etter hvem som har initiert svindeltransaksjonen. Videre deles tapene opp etter hvorvidt svindleren har benyttet sosial manipulasjon for å få betaler til å initiere transaksjonen eller om svindleren selv har initiert transaksjonen. For sistnevnte tilfelle kan svindleren ha benyttet elementer av sosial manipulasjon for å tilegne seg nødvendig informasjon for å kunne gjennomføre betalingen selv.

• For svindel ved kontooverføringer var samlet tap 414 mill. kroner for første halvår 2024, en økning på 62 mill. kroner.
• For svindel med betalingskort økte tapene med 23 mill. kroner til 193 mill. kroner.
• For svindel med sosial manipulering der kontoeier/betaler blir manipulert til å initiere transaksjonen, økte tapene med 123 mill. kroner til 360 mill. kroner.
• For svindel der svindleren utsteder betalingen var det en nedgang i tapene på 44 mill. kroner til 244 mill. kroner. I tillegg kommer svindel ved kontantuttak på 3 mill. kroner. 

Tallene viser en fortsatt økning i svindel der kontoeier/kortholder blir manipulert til å utstede svindeltransaksjonen, mens tapene der svindleren utsteder svindeltransaksjoner for første gang viser en reduksjon fra foregående halvår.

Bankene forhindrer en betydelig andel av svindelforsøkene. Samlet ble det forhindret tap for kontooverføringer og kortbetalinger på 1 341 millioner kroner for første halvår 2024. 

Rapportering av svindelstatistikk

Foretakene rapporterer både svindlet beløp og antall svindeltransaksjoner, samt det samlede transaksjonsbeløpet og totalt antall transaksjoner i perioden. I rapporteringen skilles det mellom transaksjoner innenlands, grensekryssende transaksjoner innenfor EØS og grensekryssende transaksjoner utenfor EØS. Med grensekryssende transaksjon menes transaksjon fra betalingskort utstedt i Norge eller norsk konto til en utenlandsk mottaker. Videre inndeles svindeltransaksjonene i tre kategorier basert på om svindleren initierer betalingen, endrer/modifiserer betalingen eller manipulerer betaleren til selv å initiere betalingen. I tillegg er det rapportert samlet beløp og antall avvergede svindelforsøk.

Tap knyttet til svindel er uavhengig av om tapet dekkes av kunden selv, betalingstjenestetilbyderen eller brukerstedet når det gjelder kortbetalinger.

Tabell 1 viser en oversikt over tap ved svindeltransaksjoner for henholdsvis kontooverføringer og bruk av betalingskort, samt samlede tap per halvår. Tallene viser en fortsatt økning i samlede tap sett mot tidligere halvår, og utgjør en økning på 85 millioner kroner fra andre halvår 2023 til første halvår 2024.

Tabell 1 Tap ved svindeltransaksjoner, hhv. kontooverføringer og bruk av betalingskort. Beløp i millioner kroner. Tap som andel av samlet transaksjonsverdi, halvårstall, i prosent. 

Periode	Svindeltransaksjoner - kontooverføringer (nettbank m.m.)	Svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortutsteder	Samlede tap	Tap som andel av samlet transaksjonsverdi
H1 2024	414	193	607	0,0020
H2 2023	352	170	522	0,0016
H1 2023	296	111	407	0,0012
H2 2022	233	121	354	0,0015
H1 2022	162	79	241	0,0011
H2 2021	159	83	241	0,0014
H1 2021	188	79	267	0,0014

Kilde: Finanstilsynet

Målt som andel av samlet transaksjonsverdi utgjør samlede tap for første halvår 2024 0,0020 prosent, noe som er høyere enn tidligere halvår.  

Tap knyttet til misbruk av betalingskort

Svindel med betalingskort skjer hovedsakelig ved at svindleren initierer betalingen med bruk av stjålne kortdetaljer. Tabell 2 viser samlede tap knyttet til svindel med betalingskort eid av norske kunder. For første halvår 2024 var det totale tapet ved misbruk av betalingskort 193,2 mill. kroner, som utgjør 0,033 prosent av total transaksjonsverdi. Dette er en økning i svindel på 23,2 mill. kroner fra andre halvår 2023.

Kortutstedere rapporterte at tap grunnet svindel med kortbetalinger utgjorde 190,4 mill. kroner i første halvår 2024, en økning fra andre halvår 2023. I tillegg kommer tap på 2,9 mill. kroner gjennom urettmessig bruk av betalingskort for kontantuttak. 
 
Tabell 2 Tap ved misbruk av betalingskort for henholdsvis kontantuttak og kortbetaling. Beløp i millioner kroner.

Betalingskort		H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023	H1 2024
Totalt	Samlet transaksjonsbeløp	511 103	550 305	579 387	604 393	588 009
	- Hvorav svindel	98,2	120,9	111,0	170,0	193,2
	Svindel i prosent	0,019	0,022	0,019	0,028	0,033
Svindel ved kontantuttak	Samlet transaksjonsbeløp	18 843	22 984	17 244	18 927	19 023
	- Hvorav svindel	1,5	1,9	1,6	2,1	2,9
	Svindel i prosent	0,008	0,008	0,009	0,011	0,015
Svindel ved kortbruk initiert elektronisk og ikke elektronisk	Samlet transaksjonsbeløp	492 260	527 320	562 143	585 466	568 987
	- Hvorav svindel	96,7	119,0	109,4	167,8	190,4
	Svindel i prosent	0,020	0,023	0,019	0,029	0,033

Kilde: Finanstilsynet

Tap ved betalingskorttransaksjoner fordelt på hvor svindelen er gjennomført framgår av tabell 3. Tabellen viser også andelen som er initiert henholdsvis elektronisk og ikke-elektronisk, der sistnevnte er korttransaksjoner hvor informasjon fra betalingskortet er kommunisert fra kjøper til selger (eller en svindler) over telefon eller via e-post og hvor informasjonen er misbrukt til å utstede en svindeltransaksjon. Tap ved kortbetalinger som ikke er initiert elektronisk utgjør en liten andel av de samlede tap, men som andel av transaksjonsverdi utgjør tapene 0,12 prosent, noe som er betydelig høyere enn for kortbetalinger initiert elektronisk. 

Tabell 3 Verdi av transaksjoner og svindeltransaksjoner ved betaling med betalingskort rapportert av kortutsteder fordelt på region. Tall for første halvår 2024. Beløp i millioner kroner.

Betalingskorttransaksjoner (verdi)	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende transaksjoner i EØS	Grensekryssende transaksjoner utenfor EØS	Totale transaksjoner
Kortbetalinger (utsteder)
Totalt	343 763	201 159	24 065	568 987
- Hvorav svindel	9,6	121,1	59,6	190,4
Svindel i prosent	0,003	0,060	0,248	0,033
Hvorav initiert ikke-elektronisk:
Totalt	2 892	3 738	1 522	8 152
- Hvorav svindel	0,6	4,2	5,2	10,1
Svindel i prosent	0,021	0,114	0,342	0,123
Hvorav initiert elektronisk:
Totalt	340 871	197 421	22 543	560 835
- Hvorav svindel	9,0	116,9	54,4	180,3
Svindel i prosent	0,003	0,059	0,241	0,032

Kilde: Finanstilsynet

Figur 1 viser utviklingen i tap ved kortbetalinger fordelt pr. region. Figuren viser at tapene er størst for grensekryssende transaksjoner innenfor EØS, og viser en økning på 17. mill. kroner fra andre halvår 2023 til første halvår 2024. Figuren viser også at tapene ved bruk av betalingskort utenfor EØS er noe økt i første halvår 2024 sammenlignet med andre halvår 2023. 

Figur 1 Tap ved svindel knyttet til kortbetalinger fordelt på region. Beløp i millioner kroner. 

Kilde: Finanstilsynet 

Figur 2 viser tap ved kortbetalinger som andel av transaksjonsverdi fordelt på regioner. Samlede tap som andel av transaksjonsverdi de siste halvårene viser en negativ utvikling. Grensekryssende betalingskorttransaksjoner utenfor EØS utgjør en liten andel av totale transaksjoner, men andelen tap er størst selv om dette er redusert noe siste halvår. 

Figur 2 Tap ved svindel i andel (prosent) av totale kortbetalinger fordelt på region

Kilde: Finanstilsynet 

Utviklingen i svindeltransaksjoner med betalingskort kan, i tillegg til å måles i volum, også måles i antall transaksjoner. Tabell 4 viser antall betalingskorttransaksjoner fordelt på transaksjoner i Norge, grensekryssende transaksjoner innen EØS, grensekryssende transaksjoner utenfor EØS og totalt. Samlet ble det gjennomført rundt 1,385 mrd. betalinger med kort i første halvår 2024. Av disse var 106 476 svindeltransaksjoner, som utgjør 0,0077 prosent, og der om lag halvparten av de er grensekryssende betalingskorttransaksjoner i EØS. Tallene viser en betydelig økning i svindeltransaksjoner for grensekryssende betalingskorttransaksjoner utenfor EØS fra 26 tusen andre halvår 2023 til 49,1 tusen første halvår 2024, noe som utgjør en økning på om lag 88,9 prosent, mens økningen i antall betalingskorttransaksjoner er på 10,6 prosent.

Tabell 4 Antall transaksjoner og svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortutsteder. Fordelt på region. Tall for første halvår 2024.

Betalingskorttransaksjoner (antall i hele tusen)	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende i EØS	Grensekryssende utenfor EØS	Total
Totalt	882 422	465 748	37 597	1 385 767
Hvorav svindel	4,5	52,8	49,1	106,5
Svindel i prosent	0,0005	0,0113	0,1306	0,0077

Kilde: Finanstilsynet

Det framgår av tabell 5 at utviklingen i andel svindeltransaksjoner med betalingskort er forholdsvis stabil over tid.

Tabell 5 Antall transaksjoner og svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortutsteder.

Betalingskorttransaksjoner (antall i hele tusen)	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023	H1 2024
Totalt	1 288 316	1 337 838	1 485 769	1 440 630	1 385 767
Hvorav svindel	71,9	84,5	105,1	74,1	106,5
Svindel i prosent	0,006	0,006	0,007	0,005	0,008

 Kilde: Finanstilsynet 

Tap knyttet til misbruk av betalingskort på norske brukersteder

Tabell 6 viser samlede tap knyttet til svindel med betalingskort hos norske brukersteder rapportert av kortinnløsere og er fordelt på region ut ifra hvor kortet er utstedt. Tap knyttet til svindel på norske brukersteder har første halvår 2024 økt både som samlet beløp og i prosent av total transaksjonsverdi sammenliknet med andre halvår 2023. Tallene viser en betydelig økning i svindel med betalingskort utstedt utenfor EØS, fra 18 mill. kroner andre halvår 2023 til 44 mill. kroner første halvår 2024. 

Tabell 6 Verdi av transaksjoner og svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortinnløser. Fordelt på region.

Transaksjonsverdi (beløp i mill. kroner)	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende transaksjoner i EØS	Grensekryssende transaksjoner utenfor EØS	Totale transaksjoner
Tall for H1 2024
Totalt	284 946	200 214	49 015	534 175
- Hvorav svindel	4	13	44	61
Prosent	0,001	0,006	0,090	0,011
Tall for H2 2023
Totalt	275 180	118 962	11 956	406 098
- Hvorav svindel	6	15	18	35
Prosent	0,002	0,009	0,148	0,009
Tall for H1 2023
Totalt	286 238	225 920	27 014	539 172
- Hvorav svindel	5	21	35	60
Prosent	0,002	0,009	0,128	0,011
Tall for H2 2022
Totalt	293 604	162 545	19 880	476 030
- Hvorav svindel	3	13	31	47
Prosent	0,001	0,008	0,158	0,010
Tall for H1 2022
Totalt	271 618	106 762	16 422	394 802
- Hvorav svindel	2	15	18	36
Prosent	0,001	0,014	0,112	0,009

Kilde: Finanstilsynet

Tap knyttet til kontooverføringer

Svindel med kontooverføringer uføres av svindleren ved at vedkommende initierer eller modifiserer betalingen, eller manipulerer betaleren til selv å initiere betalingen. Tallene i tabell 7 viser at samlede tap knyttet til svindel ved kontooverføringer fra konti i norske banker utgjorde 413,6 mill. kroner i første halvår 2024. Dette utgjør en økning på 61,8 mill. kroner sammenliknet med andre halvår 2023, noe som er om lag på samme nivå som økningen for de to foregående halvårene. Målt i andel av totale kontooverføringer er tap knyttet til svindel noe høyere enn tidligere perioder og har en negativ utvikling.

Tabell 7 Transaksjoner og svindeltransaksjoner – kontooverføringer. Beløp i millioner kroner.

Kontooverføringer (beløp i mill. kroner)	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023	H1 2024
Totalt	22 207 486	23 883 650	32 060 240	31 360 081	30 313 490
Hvorav svindel	161,8	233,1	295,9	351,8	413,6
Svindel i prosent	0,0007	0,0010	0,0009	0,0011	0,0014

Kilde: Finanstilsynet

Figur 3 viser at tap ved grensekryssende kontooverføringer både innenfor og utenfor EØS i prosent av transaksjonsbeløp har hatt en økning siste halvår, mens tap i prosent av transaksjonsbeløp ved transaksjoner i Norge er noe redusert. Selv om grensekryssende transaksjoner utgjør en liten andel av samlede kontooverføringer, utgjør tapene omlag 54 prosent av samlede tap. Små endringer i samlede kontooverføringer og/eller tap for disse to regionene kan derfor gi store utslag i prosentandelen av samlet transaksjonsbeløp.

Figur 3 Tap ved svindel i andel av totale kontooverføringer fordelt på region.

 Kilde: Finanstilsynet 

Figur 4 viser tap knyttet til svindel ved kontoføringer fordelt på regioner. I første halvår 2024 er økningen i tap størst for grensekryssende kontooverføringer innenfor EØS.

Figur 4 Tap knyttet til kontooverføringer fordelt på regioner. Beløp i millioner kroner. 

Kilde: Finanstilsynet

Tabell 8 viser svindeltransaksjoner ved kontooverføringer for første halvår 2024 fordelt på regioner og totalt, samt ulike typer av gjennomført svindel. Tabellen viser at tapene for alle regionene er størst der svindler manipulerer betaleren til å utstede kontooverføringen.

Tabell 8 Transaksjoner og svindeltransaksjoner – kontooverføringer fordelt på regioner første halvår 2024. Beløp i millioner kroner.

Kontooverføringer (verdi-se tabell 7)	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende i EØS	Grensekryssende utenfor EØS	Totalt
Totalt	25 581 476	4 003 249	728 764	30 313 490
Hvorav svindel	189,9	170,7	53,0	413,6
Svindel i prosent	0,0007	0,0043	0,0073	0,0014
Hvorav ulike typer svindler
- Svindleren utsteder betalingen	70,4	17,1	3,3	90,7
- Svindleren modifiserer betalingsordren	1,0	1,8	0,2	3,0
- Svindleren manipulerer betaleren til å utstede betalingsordren	118,6	151,9	49,5	319,9

Kilde: Finanstilsynet

Tap knyttet til kontooverføringer initiert av betalingsfullmektiger

Kontooverføring ved bruk av betalingsfullmektiger1 vil typisk være betalinger med bruk av andre betalingstjenesteytere enn banken der kontoen er opprettet. I all hovedsak er dette transaksjoner i Norge og det er kun rapportert tap i Norge.

De rapporterte tallene viser en betydelig økning i antall svindeltransaksjoner fra andre halvår i 2023 til første halvår 2024, om enn fra et lavt nivå. Økningen i svindlet beløp er på om lag 32 prosent i samme periode. Tallene viser en betydelig økning i antall svindeltransaksjoner, mens endringen i svindlet beløp er lavere. Det tyder på at svindlet beløp ved hver svindeltransaksjon er lavere enn tidligere halvår.   

Tabell 9 Transaksjoner og svindeltransaksjoner – kontooverføringer initiert av betalingsfullmektiger. Transaksjoner i antall, beløp i millioner kroner.

Periode	Antall transaksjoner	Antall svindel-transaksjoner	Transaksjons-verdi i hele NOK	Svindlet beløp
H1 2024	130 008 585	2 341	84 480,0	22,3
H2 2023	133 781 904	691	85 178,4	16,9
H1 2023	128 549 430	653	77 592,0	11,5
H2 2022	188 459 007	387	83 727,6	10,9
H1 2022	124 197 029	388	78 611,3	5,2

Kilde: Finanstilsynet

Tap ved svindel, manipulering av betaler til å initiere en transaksjon

Omfanget av svindel ved sosial manipulasjon er usikkert blant annet fordi betaleren selv bærer hele eller store deler av tapet og en del svindel av denne typen blir trolig ikke meldt til betalingstjenestetilbyderen. De faktiske tapene kan derfor være høyere enn rapportert. Kundene som er svindlet kontakter ofte betalingstjenestetilbyderen (ofte banken) for å få stanset transaksjoner og for å få tilbakeført beløpet. Der en betalingstjenesteyter har mistanke om at en transaksjon er unormal for kunden blir kunden varslet.

Tabell 10 viser at tap ved svindel der betaleren blir manipulert til å initiere en transaksjon, utgjorde 359,7 mill. kroner i første halvår 2024, en økning på 123 mill. kroner. Dette utgjør en andel på 59 prosent av samlede tap ved svindel, en økning på 14 prosentpoeng. Fordelt på betalingstype, er det en betydelig økning for betalingskort på om lag 130 prosent, om enn fra lave nivåer. Majoriteten av svindel som følge av sosial manipulering skjer ved kontooverføringer, der økningen er på 100 millioner kroner, noe som utgjør om lag 46 prosent.

Tabell 10 Tap ved svindel som følge av sosial manipulering. Beløp i millioner kroner.

Sosial manipulering, betalingstype	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023	H1 2024
Betalingskort	12,0	9,5	8,9	17,3	39,8
Kontooverføringer	95,4	173,4	173,4	219,4	319,9
Totalt	107,4	182,9	182,3	236,7	359,7

Kilde: Finanstilsynet 

Tap ved svindel, svindler initierer eller modifiserer betalingen

Sosial manipulering kan også benyttes av kriminelle til å få tak i kontakt- og betalingsinformasjon, og deretter benytte informasjonen til å initiere en betaling på vegne av kontoeier/kortholder.

Tabell 11 viser at samlede tap ved svindel der svindleren initierer eller modifiserer (eksempelvis ved å endre betalingsmottakers kontonummer) betalingen for første halvår 2024 ble redusert med 13 prosent i forhold til andre halvår 2023. For svindel med betalingskort var økningen på to prosent og for svindel med kontooverføringer var det en nedgang på 43 prosent. Tap der svindler initierer eller modifiserer betalingen utgjør om lag 41 prosent av samlede tap, noe som er en nedgang på 13 prosentpoeng fra andre halvår 2023.

Tabell 11 Tap ved svindel, der svindler utsteder eller modifiserer betalingen. Beløp i millioner kroner.

Betalingstype	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023	H1 2024
Betalingskort	86,3	111,4	102,1	150,7	149,8
Kontooverføringer	66,3	59,6	73,3	132,0	93,7
Totalt	152,6	171,0	175,4	282,7	243,5

Kilde: Finanstilsynet 

Forhindrede tap

Betalingstjenestetilbyderne forhindrer et betydelig antall av svindelforsøkene. Dette kommer både foretakene selv og kundene til gode. Betalingstjenestetilbydernes arbeid med løpende forebygging og tidlig avdekking er viktig for å holde tap som følge av svindel på et lavest mulig nivå.

For å få et bedre bilde av svindelsituasjonen og bedrageriomfanget, har Finanstilsynet fra og med 2023 bedt betalingstjenestetilbyderne om en forenklet rapportering av svindel som er avverget. Avvergede transaksjoner inkluderer alle transaksjoner som har vært initiert som ledd i en forsøkt svindel, men som er stoppet av systemløsninger eller manuell inngripen. Rapporteringen er begrenset til å gjelde samlet beløp og antall svindelforsøk ved kontooverføringer og bruk av betalingskort.

De rapporterte tallene viser at det i første halvår 2024 samlet ble forhindret tap for kontooverføringer og kortbetalinger på 1 341 mill. kroner, en økning på 17 prosent fra andre halvår 2023. Tallene i tabell 13 viser også en positiv utvikling knyttet til foretakenes arbeid med å forhindre svindel, ved at flere forsøk på svindel er stoppet første halvår 2024 enn i andre halvår 2023.

Tabell 12 Forhindrede tap oppgitt i beløp for kontooverføringer og bruk av betalingskort. Beløp i millioner kroner.

Betalingstype	Beløp
	H1 2023	H2 2023	H1 2024
Betalingskort	609	694	810
Kontooverføringer	319	449	531
Totalt	929	1 143	1 341

Kilde: Finanstilsynet

Tabell 13 Forhindrede tap oppgitt i antall transaksjoner for kontooverføringer og bruk av betalingskort.

Betalingstype	Antall transaksjoner
	H1 2023	H2 2023	H1 2024
Betalingskort	584 019	498 773	699 210
Kontooverføringer	12 137	9 713	11 030
Totalt	596 156	508 486	710 240

Kilde: Finanstilsynet