Forsikringsagentforetak

Nye krav til registering

Alle forsikringsagentforetak skal nå registreres i Finanstilsynet virksomhetsregister. Dette innebærer at forsikringsagentforetak som har avtale om formidling av forsikringer med norske forsikringsforetak eller norsk filial av utenlandsk forsikringsforetak og som i dag er registrert i forsikringsforetakenes registre skal registreres i Finanstilsynets virksomhetsregister. Det samme gjelder foretak som har avtale om formidling av forsikringer med forsikringsforetakets agenter (underagenter).

Foretak som søker om registering i Finanstilsynet virksomhetsregister fra og med 1. januar 2022 må vedlegge bekreftelse fra forsikringsforetaket for at vilkårene for registrering er oppfylt. Det vises til forsikringsformidlingsloven § 3-3, Jf. forskriften § 1-1. Reglene for hvilke krav som må være oppfylt for å kunne registreres i Finanstilsynets virksomhetsregister, er nærmere beskrevet på konsesjonssidene.

Finanstilsynet jobber med å utvikle et elektronisk søknadsskjema som skal benyttes ved registrering. Tilsvarende jobber Finanstilsynet med å utvikle et skjema som skal benyttes av forsikringsforetaket ved avgivelse av bekreftelsen, samt et skjema som skal benyttes ved opphør. Inntil videre må foretak som søker om registrering sende inn søknad på ordinært vis, og forsikringsforetaket må avgi bekreftelse som tilfredsstiller kravene til innhold i forskriften

Forsikringsagentforetak som ved ikrafttredelse av loven er registrert i forsikringsforetakenes agentregistre vil bli overført til Finanstilsynet virksomhetsregister. Overføringen gjennomføres av forsikringsforetakene og forsikringsagentforetak skal derfor ikke søke Finanstilsynet om ny registering.

Finanstilsynet vil komme tilbake til hvordan overføringen skal gjennomføres, herunder tekniske løsninger for overføring og tidsfrister. Etter overgangsreglene skal forsikringsforetakenes agentregister avvikles innen 6 måneder fra lovens ikrafttredelse, men etter forsikringsformidlingsforskriften kan forsikringsforetakene søke om utsettelse av avvikling av forsikringsagentregisteret med inntil 12 måneder fra lovens ikrafttredelse.

Forsikringsforetakene skal ikke registrere nye forsikringsagenter etter 31.12.2021.

Underagenter som ved lovens ikrafttredelse har avtale om formidling av forsikringer med et forsikringsagentforetak må oppfylle kravet om registrering i forsikringsformidlingsloven § 3-1 innen ett år etter lovens ikrafttredelse. Bruk av overgangsregelen forutsetter at foretaket i hele perioden fremgår av forsikringsagentforetakets oversikt over underagenter. Reglene for hvilke krav som må være oppfylt for å kunne registreres i Finanstilsynets virksomhetsregister, er nærmere beskrevet på konsesjonssidene.

Nye krav til egnethet

Styret

Personkretsen som skal egnethetsvurderes i forsikringsagentforetak er nå utvidet til også å omfatte styremedlemmer og varamedlemmer, jf. forsikringsformidlingsloven §§ 6-1 første ledd og 6-5. Styremedlemmer og varamedlemmer skal til enhver tid ha nødvendige kvalifikasjoner og nødvendig yrkeserfaring til å utøve stillingen eller vervet og oppfylle krav til hederlig vandel.

Egnethetskrav for styret gjelder ikke for aksessoriske forsikringsagentforetak.

Forsikringsagentforetakene må oppfylle kravene innen ett år etter lovens ikrafttredelse.

Kvalifikasjonskrav forsikringsagenter

Krav til kvalifikasjoner for forsikringsagenter er strammet inn. Det er fastsatt minstekrav til kunnskap og kompetanse i forsikringsformidlingsforskriften §§ 2-2 og 2-3.

Krav om etterutdanning

For daglig leder og andre personer i den faktiske ledelsen av forsikringsagentforetak og for forsikringsagenter er det krav om minst 15 timer årlig etterutdanning som er relevant for virksomheten, jf. forsikringsformidlingsloven §§ 6-1 andre ledd og 6-3 andre ledd.

Krav om etterutdanning gjelder ikke for aksessoriske forsikringsagentforetak.

Etterutdanningen skal være godkjent av Finanstilsynet og den skal dokumenteres. Søknader om godkjenning av etterutdanning må oppfylle kravene i forsikringsformidlingsforskriften § 2-4.

Etter overgangsreglene i forsikringsformidlingsforskriften skal etterutdanning for årene 2022 og 2023 være gjennomført og dokumentert innen 31. desember 2023.

Krav til økonomi

Det er innført krav i forsikringsformidlingsloven § 8-2 om at forsikringsformidlingsforetak skal ha eiendeler som har en verdi som overstiger foretakets samlede forpliktelser. Det er videre innført krav om at foretakene skal være i stand til å oppfylle sine forpliktelser etter hvert som de forfaller og ha en egenkapital som er forsvarlig ut fra risikoen ved og omfanget av virksomheten i foretaket.

Forsikringsformidlingsforetakene må oppfylle kravene innen ett år etter lovens ikrafttredelse.

Produktstyring

Det er fastsatt regler for forsikringsforetak som setter krav til produktstyring (Product Oversight Governance, "POG") i finansforetaksloven § 16-13. Tilsvarende gjelder for forsikringsformidlingsforetak som produserer forsikringer, jf. forsikringsformidlingsloven § 8-1 tredje ledd. Bestemmelser tilsvarende forordning (EU) 2017/2358 om produktstyring blir 1. februar 2022 gjort gjeldende som norsk forskrift, jf. finansforetaksforskriften § 16-10 og kommisjonsforordning (EU) 2017/2358.

Forsikringsformidlingsforetak som produserer forsikringer for salg til kunder skal ha en hensiktsmessig prosess for godkjenning av hvert enkelt forsikringsprodukt og for vesentlige endringer i eksisterende forsikringsprodukter, før forsikringen markedsføres og formidles  til kundene.

Som en del av godkjenningsprosessen for produktet skal foretaket identifisere en målgruppe for det enkelte forsikringsproduktet, sikre at all relevant risiko for målgruppen er vurdert, og sikre at den planlagte distribusjonsstrategien er tilpasset målgruppen. Foretaket skal gjennomføre rimelige tiltak for å sikre at forsikringsproduktet distribueres til den identifiserte målgruppen.

Der forsikringsformidleren tilbyr eller anbefaler forsikringer som den selv ikke produserer, skal forsikringsformidleren ha etablert egnede ordninger for å kunne innhente opplysningene om produktet og om godkjennelsesprosessen og forstå karakteristikaene ved disse og den avgrensede målgruppe for hvert forsikringsprodukt.

Interessekonflikter

Det er nå uttrykkelige regler i forsikringsformidlingsloven § 9-3 om styring og håndtering av interessekonflikter.

Forsikringsformidlingsforetak skal være oppbygd og organisert på en slik måte at risikoen for interessekonflikter mellom foretaket og dets kunder, eller foretakets kunder seg imellom, begrenses til et minimum. Forsikringsformidlingsforetak plikter å treffe alle egnede tiltak for å identifisere og for å hindre eller håndtere interessekonflikter mellom foretaket og kundene og kundene imellom. Dersom tiltakene ikke med rimelig sikkerhet forhindrer risiko for at kundens interesser blir skadelidende, skal foretaket i god tid før forsikringsavtalen inngås, tydelig opplyse kunden om mulige interessekonflikter og om tiltakene som er truffet for å redusere denne risikoen.

Lønnsordninger

Det er fastsatt regler i forsikringsformidlingsloven § 9-4 første ledd om at forsikringsformidlingsforetak ikke må avlønne ansatte eller evaluere ansattes prestasjoner på en slik måte at evnen til å påse at kundens interesser ivaretas på best måte, svekkes. Dette innebærer at foretaket ikke skal benytte avlønningsordninger, salgsmål eller andre insentiver som kan påvirke ansatte til å anbefale et bestemt forsikringsprodukt fremfor et annet forsikringsprodukt som er bedre egnet for kunden.

Forsikringsformidlingsforetak kan motta vederlag fra eller yte vederlag til andre enn kunden bare dersom vederlaget ikke har en negativ innvirkning på kvaliteten på tjenesten til kunden og det ikke svekker foretakets evne til å opptre ærlig, redelig og profesjonelt i samsvar med kundens beste interesser.

Formidling til forsikringsforetak med hovedsete utenfor EØS

Forsikringsagentforetaks adgang til å formidle skadeforsikringer til forsikringsforetak med hovedsete i stat utenfor EØS og som ikke har etablert norsk filial av utenlandsk forsikringsforetak med tillatelse etter finansforetaksloven § 5-6, er snevret inn.

Forsikringsformidlingsforskriften § 4-3 åpner for at forsikringsagentforetak kan formidle skadeforsikringer til forsikringsforetak med hovedsete i stat utenfor EØS for forsikringsklasser som omfatter sjø-, transport- og luftfartsforsikring samt kreditt og kausjonsforsikring. Formidling av skadeforsikringer innenfor andre nærmere angitte skadeforsikringsklasser er betinget av at forsikringstaker oppfyller kriterier knyttet til størrelse. Det vises til forsikringsformidlingsforskriften § 4-3.

Forsikringsagentforetak som ved lovens ikrafttredelse formidler forsikringer på vegne av skadeforsikringsforetak med hovedsete i stat utenfor EØS etter lov 10. juni 2005 nr. 41 om forsikringsformidling § 7-7 og § 5-3, kan fortsette å drive slik virksomhet i inntil seks måneder etter ikrafttredelse av forsikringsformidlingsloven.

Foreslåtte endringer i annet regelverk

Forsikringsavtaleloven

Regler om informasjonsplikt til kunder er tatt ut av forsikringsformidlingsregelverket og skal flyttes til forsikringsavtaleloven, jf. forsikringsformidlingsloven § 9-2 første ledd. Det er foreslått endringer i forsikringsavtaleloven som er til behandling i Stortinget. Frem til endringene er vedtatt og satt i kraft, vil reglene om informasjonsplikt tilsvarende tidligere regelverk gjelde i en overgangsperiode, se forsikringsformidlingsforskriftens § 6-3.

Rapportering

Det er ingen endringer i rapporteringen for 2021. Det betyr at foretakene skal rapportere KRT-1007 Årlig rapportering av regnskapstall, premietall mv.  per 31. desember 2021 med rapporteringsfrist 15. mars 2022. Foretakene skal også rapportere KRT-1185 Halvårlig rapportering om foretakets behandling av klientmidler med revisors uttalelse, for andre halvår 2021 med rapporteringsfrist 15. mars 2022. Rapportering for 2022 vil Finanstilsynet komme tilbake til. 

Aksessorisk forsikringsvirksomhet

Registrering som aksessorisk forsikringsagentforetak

Det gjelder nye og strengere vilkår for å kunne drive aksessorisk forsikringsagentvirksomhet.  Det vises til forsikringsformidlingsloven § 2-4. Loven presiserer at foretakets forsikringsformidling kun omfatter forsikringsavtaler som utgjør et supplement til en vare eller tjeneste. Videre følger det at banker, kredittforetak og verdipapirforetak ikke kan være aksessoriske forsikringsagenter.

Foretak som etter ny lov ikke lenger oppfyller kravene til aksessorisk forsikringsagentvirksomhet, må innen ett år fra ikrafttredelse oppfylle reglene som gjelder for forsikringsagentvirksomhet og søke om registrering som ordinær agent i Finanstilsynets virksomhetsregister. Det vises til det som står ovenfor om registrering som forsikringsagentforetak.

Egnethet

Finanstilsynet legger til grunn at for agentforetak som 31.12.2021 var registrert som aksessorisk agentforetak ikke må innhentes ny politiattest der tidligere vandelsvurderinger har vært basert på begrenset politiattest, mens det etter ny lov kreves ordinær politiattest.